債務整理の1種で、借金のどん底から新たにリスタート切るための切り札「自己破産」
資産もお金も全て失い、さらには信用情報も失う最終手段となっています。
2021年現在、年間10万件近い件数の自己破産が発生しています。
それだけお金の問題は深刻ということですね。
自己破産をしたからといって急に生活が回復するわけではなく、またお金が必要になることもあろうかと思います。
ブラックは借りれないって聞くけど、どうなんだろう・・
財布もメンタルも打撃を受けた中で「自己破産でも借りれる」と評判の消費者金融が実在します。
むしろ「相談可能です」といってくれる消費者金融まであるってご存知でしょうか？
本記事では
自己破産を経験したけどお金が必要で借りたい
と願う全ての方に少しでも救いとなる記事にまとめていきたいと思います。
目次
- 1 自己破産するとお金を借りにくくなる
- 2 自己破産すると最低5年は履歴が残る
- 3 自己破産でも借りれるとしたら中小消費者金融(街金)
- 4 自己破産でも借りれる金額はどのくらい？
- 5 自己破産してお金を借りる時に注意すべき2つのポイント
- 6 自己破産でも借りれる為の2つのポイント
- 7 自己破産後も相談OK「アロー」
- 8 圧倒的融資実績「セントラル」
- 9 自己破産後も相談OK「アルコシステム」
- 10 自己破産後のユーザー多数「フクホー」
- 11 LINEで担当者に直接アピールできる「いつも」
- 12 闇金業者からお金を借りてはいけない
- 13 自己破産でも借りれるのは消費者金融だけじゃない
- 14 まとめ
- 15 少しでも稼ぎたい人向けの関連記事
自己破産するとお金を借りにくくなる
大前提の話になりますが、自己破産をすると通常よりお金を借りることが困難になります。
自己破産＝お金が払えない、収入が少ない、収入が安定しない
と言うレッテルを貼られたのと同じみられ方をします。
債務整理の種類には「任意整理・個人再生・自己破産」と複数ありますが、自己破産の重みは他の比ではありません。
なんと言ってもお金に変わる資産が何もない・・という状態です。
金融機関が最も嫌がる属性ということだけは覚えておいてください。
そして、貸金業者が審査で注目するポイントもお伝えしておきます。
□今の会社にどのくらい勤めているか？今後もしばらく勤続する見込みはあるか？
□毎月安定した収入は得られているか？
この3大チェックポイントの中でも、お金のトラブルがない事がダントツで重要になるわけです。
そもそもお金のトラブルがある＝収入が安定していないか返済能力がない
とみなされて、全て悪い印象に変わってしまいます。
自己破産を経験したブラックに該当する人は、収入面で盛り返せないと借入はほぼ不可能と思っておいた方がいいかもしれません。
しかし自己破産によって信用を失う期間は一生ではありません。
自己破産すると最低5年は履歴が残る
自己破産は債務整理の一種であり、起こすと金融事故者として政府発行の官報に名前が登録されます。
俗にいう「ブラックリスト」というやつですね。
ブラックリストに登録されると、個人の信用情報を扱う3つの機関にも情報が共有されるのです。
②JICC・・消費者金融を中心に銀行も加盟する情報機関
③KSC・・メガバンクを中心に銀行が加盟する情報機関
| 情報機関 | ブラック年数 | 利用する金融機関 |
| CIC | 自己破産から7年間 | クレジットカード会社・消費者金融 |
| JICC | 自己破産から5年間 | 消費者金融・銀行 |
| KSC | 自己破産から10年間 | 大手銀行・ネット銀行 |
例えば消費者金融に申し込んだとします。
すると消費者金融は審査過程でJICCにあなたの信用情報の開示を求めます。
そこで自己破産の経歴がバレ、あと何年間ブラックリストなのか把握します。
「この方は過去に金融事故を起こしているから今回は否決」
という流れになるのが一般的です。
クレジットカードや銀行ローンの方が履歴が長く残ってしまうので、クレジットカードの新規発行なども困難になるわけです。
消費者金融＜クレジット会社＜銀行
といった流れでですね。
5〜10年間はお金にまつわる出来事で不利になることが多いのは覚悟しておいてください。
自己破産でも借りれるとしたら中小消費者金融(街金)
貸金業者の審査の難易度としては
中小消費者金融＜大手消費者金融＜銀行系カードローン
という形になります。
自己破産歴が10年消えないだけあり、銀行からの借入は相当難易度が高く、普通の人でもなかなか借りる事ができません。
大手消費者金融も申し込みが非常に多いため優良客を厳選して融資します。
そこで、大手とは違う審査基準を設けて金融事故者でも融資に踏み切ってくれるのが中小消費者金融(街金)です。
あなたのこれからを応援します！（要審査）
このように発言している街金もいくつか存在し、大手でダメでも相談してください!!というスタンスでチャンスを与えてくれています。
大手に比べて認知度や客数で劣る街金は独自の審査基準を社内で設けているため、自己破産でも借りれる事が稀にあります。
貸金業者への申し込みは短期間に何度も行うと逆に信用を悪くしてしまうため、1回で可決するに越したことはありません。
であれば、初めから街金に頼ってお金を借りれた方が楽でしょう。
自己破産後に履歴が消えていない方は街金一直線で問題ありません。
10年以上経過しているなら大手や銀行に申し込んで多めに融資を得られる可能性はあります。
自己破産でも借りれる金額はどのくらい？
街金でお金を借りる際の初回融資は目安ですが「5万円〜20万円」くらいでしょう。
20万円借りれるのはかなり優秀な方で、自己破産したばかりだと「10万円以下が妥当」です。
もちろん収入によって違いますから一概には言えませんが。
希望額を借りたいのなら、絶対に返済できるという意思を見せる事もポイントの1つです。
街金は独自審査で審査を行うのは人の手で行われます。
確認の電話がきたり、担当者と会話する機会も発生するでしょう。
その際に
ちょっと他の支払いも厳しいので、返済は毎月少なくしてもらえると・・
なんて弱気な発言をしていたら貸してもらえませんね。
「毎月きっちり返済できます」
「収入も安定しているので大丈夫です」
「希望額は返済できそうな金額なので大丈夫です」
こういう自信を持った発言があり、情報に嘘がないことで借りれる金額も希望通りに進むかもしれません。
街金の融資は10万円の融資より「9.9万円」で融資される事が多いです。
これは法律による貸付金利の影響によるものです。
| 法定金利の上限 | 条件 |
| 20% | 元本の金額が10万円未満 |
| 18% | 元本の金額が10万円以上から100万円未満 |
| 15% | 元本の金額が100万円以上 |
つまり、10万円の貸付だと最大でも18%の金利ですが、9.9万円なら20%の金利で設定できるのです。
金利を上乗せするために若干10万円を切る金額で融資するという事ですね。
自己破産してお金を借りる時に注意すべき2つのポイント
自己破産をすると普通の人とは状況が違うので、お金を借りる時も闇雲に借りるわけにはいきません。
知っておかなければいけない注意点を2つ紹介します。
注意すべきポイント①：自己破産中にお金を借りると自己破産できなくなる
これは自己破産の手続き中・または最近したばかりという人が注意すべきポイントです。
裁判所の申し立てが成立して自己破産が認められれば破産完了となりますが、免責許可が降りていない状況でお金を借りようとすると問題が発生します。
裁判所から免責許可が降りていないのに貸金業者からお金を借りると、免責許可が降りなくなる事があります。
要は自己破産できなくなるという事ですね。
お金に困っているからといって慌てて借りると逆効果になりかねません。
まだ自己破産の手続きが全て終わっていない・・という人はしばらくお金を借りるのは我慢してください。
注意すべきポイント②：自己破産した借入先は2度と借りれなくなる
例えば「A社とB社」から借入しており、その支払いができずに自己破産したとします。
そうしたら、A社とB社ではその後お金を借りれなくなるという事です。
新たにC社を探して申し込む必要があるのです。
自己破産後の情報は、信用情報機関には5〜10年残った後に消滅しますが、貸金業者が持つ情報にはずっと残っているケースがあります。
貸していたお金が返ってこなかったわけですから、貸金業者からしたらあなたは悪質顧客になってしまっているのです。
消費者金融のみならず、クレジットカード会社も同様です。
自己破産でも借りれる為の2つのポイント
圧倒的不利な状態から貸金業者でお金を借りるのは正直難しいです。
ここで紹介する2つのポイントをクリアできれば借りれるチャンスは一気に広がります。
自己破産でも借りれるポイント①：事故履歴が消えるのを待つ
本記事をご覧の方は直近でお金が必要で困っている方が多いでしょうから現実的ではないかもしれませんが
自己破産決定から5年待てばお金を借りやすくなります。
自己破産をしてから今日で何日くらいか確認してみてください。
もうすぐ5年経つかも・・なんて方がいたら少し待って信用が回復してから申し込んだ方が間違いなく借りれます。
自己破産でも借りれるポイント②：借入希望額を少額に設定
30万円より10万円の方が借りやすいのは当然のことです。
いきなり高額借りるより、10万円程度の少額を借りて毎月返済しながら信用を積み重ねていく事が理想的です。
自己破産の履歴があるなら借入自体が難しいのでなるべく少ない金額を希望するに限ります。
逆に自己破産の履歴が消えている方は「借入履歴が1件もない」状態です。
金融業界ではスーパーホワイトと言われており、審査の判断基準がないのと自己破産歴があると悟られてしまう為お金を借りにくかったりします。
金融実績が0の人にお金を貸すのは警戒されますので、どちらにせよ少ない金額で希望するに越したことはありません。
10万円程度の初回融資を受け、毎月遅れなく返済し、利用枠を増枠してもらって今後利用していく
これが消費者金融と付き合っていく理想の形となります。
自己破産後も相談OK「アロー」
| 会社名 | 株式会社アロー |
| 本社所在地 | 愛知県名古屋市 |
| 代表電話 | 052-353-9900 |
| 創業 | 2000年11月6日 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005786号 |
| 融資額 | 1〜200万円 |
| 実質年率 | 15.00〜19.94% |
| 融資条件 | 20歳以上65歳以下の有職者 |
| 最短審査時間 | 45分 |
名古屋を拠点にする街金アローは多くのサイトでも紹介されている人気の街金です。
なんといっても「自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。（要審査）」というキャチフレーズが期待を煽ってくる感じになっていますね。
現在の収入を重視した独自審査で、過去の自己破産はマイナスに考えずに審査を進めてくれます。
24時間受付可能で、ネット申し込み後に専用アプリで必要書類をアップロードします。
そうすれば全国どこに住んでいても即日融資が可能です。
郵送物も一切ないので、内緒でお金を借りたいという願望がある方にはピッタリですね。
《アローだけをまとめた専用記事もご覧ください》
≪独自審査で来店不要！≫株式会社アローのWEBキャッシング！
過去に自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。（要審査）
圧倒的融資実績「セントラル」
| 会社名 | 株式会社セントラル |
| 本社所在地 | 愛媛県松山市 |
| 代表電話 | 0570-038-038 |
| 創業 | 1973年 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 融資額 | 1〜300万円 |
| 実質年率 | 4.80〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 30分 |
セントラルは街金の中では結構な老舗で、全国に無人契約機を設置している街金です。
セブン銀行ATMから利用する事ができ、全国どこにお住まいの方でも利用しやすい環境が整っています。
利用していくと最大300万円まで利用枠が広がるので長く付き合っていけるでしょう。
初回融資時は最大30日間利息0円のキャンペーン付きです。
街金の中でもネット申し込みからの成約実績が非常に高いことで人気があります。
当サイトを経由した申し込みはセントラルが圧倒的に融資につながっています。
《セントラルだけをまとめた専用記事もご覧ください》
カードローン・キャッシングのセントラル
お借入・ご返済に全国のセブン銀行ATMをご利用いただけます！
自己破産後も相談OK「アルコシステム」
| 会社名 | 株式会社アルコシステム |
| 本社所在地 | 兵庫県姫路市 |
| 代表電話 | 0120-911-900 |
| 創業 | 1983年12月 |
| 加盟番号 | 兵庫県中播磨県民センター長 第50158号 |
| 融資額 | 1〜50万円 |
| 実質年率 | 15.00〜20.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 即日 |
アルコシステムは柔軟性が圧倒的な街金で、口コミでの評判も非常に高いです。
融資が可決して必要書類を提出する前に先に振り込んでくれた!!なんて口コミも発見しました。
急ぎの人にはリスクを負ってでも柔軟に対応してくれる良心的な姿勢が素敵な街金です。
アロー同様「自己破産や債務整理された方もご相談下さい。」と優しいキャッチフレーズに期待も膨らみます。
こちらもwebで全て完結し、郵送物は一切ありません。
アローとサービス感は似ていますが、スピード感を重視するならアルコシステムが良いかもしれません。
《アルコシステムだけをまとめた専用記事もご覧ください》
過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい。
あなたのこれからを応援します！（要審査）株式会社アルコシステム
自己破産後のユーザー多数「フクホー」
| 会社名 | フクホー株式会社 |
| 本社所在地 | 大阪府浪速区 |
| 代表電話 | 0570-666-294 |
| 創業 | 1967年3月 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001391号 |
| 融資額 | 1〜200万円 |
| 実質年率 | 7.30〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 即日 |
消費者金融の強豪エリア大阪で、街金として1番の支持を得ているのがおそらくフクホーです。
大手消費者金融と比較してもかなり柔軟な審査で進めてくれ、債務整理中のユーザーが非常に多いようです。
つまり、自己破産した人も多く利用できている街金なので借りれるチャンスは大きそうです。
レディースローンも用意しており、女性専用ダイヤルから女性も使いやすいローンの準備があります。
必要書類が若干多めで即日融資は厳しいかもしれません。
《フクホーだけをまとめた専用記事もご覧ください》
LINEで担当者に直接アピールできる「いつも」
| 会社名 | 株式会社K・ライズホールディングス |
| 本社所在地 | 高知県高知市 |
| 代表電話 | 088-880-0777 |
| 創業 | 1993年2月8日 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005847号 |
| 融資額 | 1〜500万円 |
| 実質年率 | 4.80〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上65歳以下の有職者 |
| 最短審査時間 | 45分 |
貸金業者としては珍しい、LINEで担当者と会話できる街金がいつもです。
契約時の必要書類や融資までのサポートを行ってくれるので、普段忙しくて電話に出られない方には最適かもしれませんね。
また審査途中でLINEを使うような事があれば
「絶対返済できる、だから融資お願いします」
と、真摯な思いを伝えることができるかもしれません。
審査の結果に大きく影響するかも・・と考えると、直接連絡できるメリットは大きいかもしれませんね。
初回利用の方は最大60日間利息0円の特大キャンペーンも行っているので利息軽減のチャンスです。
《いつもだけをまとめた専用記事もご覧ください》
闇金業者からお金を借りてはいけない
自己破産をすると、闇金業者からのセールス電話が増えることがあります。
なぜかというと、自己破産すると名前が登録される官報からリスト採取しているのが闇金業者です。
官報は特に秘密事項ではなく誰でも閲覧できることから、闇金業者がお金に困っている人をリスト化するのに利用します。
もし「お金貸します」的な電話やメールが来たら絶対に無視してください。
そもそも、貸金業者が自らお金貸しますと貸しますと言ってくる事はあり得ません。
※闇金業者によくある甘い誘い文句
「無審査で即日融資可能」←無審査はあり得ないので怪しい
「100%融資します」←100%借りれるところなんて存在しないので怪しい
「少額からでもOK」←これは判断がつきにくい
→闇金業者は法定金利の上限20.0%を平気で上回ってきます
□返済が遅れるとしつこい連絡や嫌がらせをされる
→半分ヤクザみたいなものです
□知人や家族に連絡が来ることもあkる
→保証人や担保が必須になり、身の回りの人に迷惑をかけてしまう
弁護士を通じて法的処置をとらないとなかなか縁が切れません。
連絡は無視できず返済も不可能になることは間違いないので、たった1万円だとしても借りないことです。
→貸金業法で携帯での連絡は禁止されており、固定電話必須なため
□本店所在地がなかったら闇金
→店舗を構える必要があり、無店舗経営は禁止されているため
□ネットで業者名を調べてヒットしなかったら闇金
→情報公開の義務があるため
聞き覚えのない業者からは借りないようにしていれば心配はありません。
絶対貸してくれるという甘い誘惑に負けないよう気をつけてください。
1度借りたら人生がさらにどん底まで落ちていく危険があります。
自己破産でも借りれるのは消費者金融だけじゃない
簡単かつスピーディーにお金を借りるなら消費者金融が1番ですが、実は国が貧困世帯に向けて貸付を行う制度も存在します。
「国から無利子でお金を借りる方法がある」ということです。
生活福祉資金貸付制度というもので、厚生労働省が管轄となり各自治体の窓口から申し込めるものです。
| 低所得者世帯 | 必要な資金を他から借入することが困難な世帯 |
| 高齢者世帯 | 身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者等の属する世帯 |
| 障害者世帯 | 65歳以上の高齢者の属する世帯 |
基本的には生活再建のために世帯主に融資される資金なので、個人的な利用目的で融資する項目は少ないです。
用意されている貸付制度も大きく分けると下記の通りです。
| 総合支援資金 | 生活費が足りない人向け |
| 福祉資金 | 医療・介護のための資金が必要な人向け |
| 教育支援資金 | 子供の教育費が足りない人向け |
| 不動産担保型生活資金 | 不動産を持っている人向け |
借りるには審査がありますが、自己破産したから融資NGという縛りはなく融資してもらえる可能性は高いといえます。
さらに基本は無利息なので返済の負担もかなり軽いので、利用できる人は利用すべきです。
ただし、必要書類も多くて融資実行までには2〜3週間はかかるので、急ぎの方には不向きかもしれません。
先々のことを考えて、消費者金融の申し込みと同じタイミングで進めていけると良いかもしれないですね。
個人的な利用目的で借りるなら緊急小口資金
個人向けに最大20万円の貸付を行う唯一の制度が緊急小口資金です。
利用目的は問われず、生活困難者や収入減少者に無利子で貸付をしてくれます。
□借用書(自治体窓口orホームページ上で取得)
□住民票
□本人確認書類(免許証・保険証・マイナンバーなど)
□通帳orキャッシュカードのコピー
□自治体の理事長の承認書類(必要に応じて)
※特例貸付で20万円を希望の方はコロナ前後の収入の変動がわかる書類
| 対象者 | ・お住まいの自治体に住民票登録があること ・生活保護を受けていないこと ・20歳以上であること |
| 融資までの時間 | 約2ヶ月 |
| 返済期間 | 2年以内(24回以内) |
| 連帯保証人 | 不要 |
| 利子 | 無利子 |
| 貸付上限 | 10万円(特例の場合20万円) |
| 申込先 | 各自治体のホームページor窓口 |
こちらも各自治体の窓口から申し込みが可能です。
ネット申し込みはありませんので、電話か直接訪問して申し込みをすれば早ければ1週間ほどで借りれるかもしれません。
《生活福祉資金貸付制度だけをまとめた専用記事もご覧ください》
まとめ
自己破産でも借りれるのはかなり奇跡に近いということだけは覚えておいてください。
そもそも借金を帳消しにしてもらっており、返済能力がないというステータスになっているのです。
本記事で伝えたいことをまとめると
自己破産後の借入はブラック期間が過ぎて官報から除名されるまで待った方がいい。
もしどうしても急ぎでお金が必要なら街金に相談してみるといい。
手当たり次第申し込まず、自分に合った1社に狙いを定めること。
ただし、過去に付き合ってた業者は借入不可なので新規で申込先を探す。
借りれた暁には、ちゃんと返済できるように収入をあげる・節約をするなど努力を惜しまない
2度と同じことを繰り返さないよう、自己管理も徹底しながら消費者金融と付き合っていきましょう。
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