消費者金融で審査に落ちた＝ブラックだった
というわけではありません。
他で借りれる可能性だってありますし、そもそもブラックではない可能性も高いです。
何をしたらブラックになるのか？
なんで審査に落ちたのか？
この辺りを把握して、より審査の通りやすい消費者金融に導く内容にまとめています。
□消費者金融で審査に落ちる理由として考えられること
□少しでも借りやすい消費者金融はどんな所なのか？
□どうしてもお金が借りたい人におすすめしたい消費者金融
目次
- 1 ブラックリストになる条件と期間
- 2 自分がブラックかどうか調べる方法
- 3 消費者金融で審査に落ちる理由で考えられるもの
- 4 高確率で借りれるカードローンの特徴
- 5 高確率で借りれるカードローンの審査基準
- 6 【厳選】ブラックリストでも審査に通るカードローン
- 7 ブラックリストでも審査に通るカードローン①：アロー
- 8 ブラックリストでも審査に通るカードローン②：セントラル
- 9 ブラックリストでも審査に通るカードローン③：いつも
- 10 申込のしすぎによるブラックリストにも要注意
- 11 カードローン以外でお金を借りる方法
- 12 関わらない方がいいお金の借り方
- 13 よくあるQ&A
- 14 ブラックリストでも審査に通るカードローン(まとめ)
- 15 当サイトの他の記事リンク
ブラックリストになる条件と期間
まずはブラックについて詳しく知っておきましょう。
ブラックリストとよく言われる状態は「金融事故を起こした事がある人」を指します。
実際にブラックリストの名簿があるかというと、実はありません。
個人信用情報を扱う機関に金融事故の履歴が載っている状態を通称ブラックと呼んでいるのです。
②JICC(消費者金融関連)
③KSC(銀行・信金・組合関連)→この3社は情報共有されている。
金融事故を起こすと3社全てで履歴が残る
では、何をしたら金融事故を起こした事になってしまうのか？
逆に金融事故に至らないラインはどの辺か？
| 金融事故 | 内容 |
| 債務整理 (任意整理・個人再生・自己破産など) |
弁護士を通じて借金の減額・清算を行なっている |
| クレジットカードの強制解約 | カード会社から強制解約を受けた事がある |
| 61日以上の長期延滞 | 2ヶ月以上支払いを滞納した事がある |
このくらいなら大丈夫!!
・カードの引き落としがされず、1週間ほど支払いが遅れてしまった
・支払い遅れはないが、キャッシングやリボ払いをたくさんしている
借入が多いことはブラックとは関係ありません。
返済がしっかりできていれば金融事故に該当することはないのでご安心ください。
ブラックになるとどのくらいの期間続くのか？
| 金融事故名 | CIC | JICC | KSC |
| 61日以上延滞 | 5年 | 1年 | 5年 |
| 3ヶ月以上延滞 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 強制解約 | 記載なし | 5年 | 5年 |
| 債務整理 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 7年 | 5年 | 10年 |
上記はいずれも「金融事故が解消してから必要な年数」となります。
延滞の場合・・解消してから5年
債務整理の場合・・完済してから5〜10年
こうなります。
例えば・・
2021.8月に債務整理をした
↓
2025.8月に支払いが全て終わった
↓
2030.8月にブラックリストから除名
こういった感じです。
相当長いこと不自由な生活が続くのです。
自己破産はブラック解消までの期間が相当長いですのでお気をつけください。
自分がブラックかどうか調べる方法
自身の信用情報がどうなっているか気になる方はCICに問い合わせれば、信用情報を開示することができます。
CICの開示はスマホで簡単にできますが、手数料で1000円かかります。
気になる事象があった場合は開示して確認するのもいいかもしれません。
自身が契約しているクレジットカードや携帯電話の支払い状況が一覧でわかります。
一度開示した後にページを閉じてしまうと、また再開示にお金がかかるので、スクショするか保存していつでもみられる状態にしておきましょう。
開示情報の右上に現在の残債状況が載っています。
少しみづらいですが26番の項目に「返済状況」という項目があります。
ここに「異動」という文字が入っていると金融ブラック確定の証拠です。
逆に言えば、移動情報がなければまだブラックリストにはなっていないという事です。
消費者金融で審査に落ちる理由で考えられるもの
信用情報が悪い事が審査に落ちる理由の全てとは限りません。
かと言って、審査に落ちた理由は教えてもらえません。
予測するしかないのです。
一般的な消費者金融で審査に落ちる理由を考えてみます。
該当するものがあれば、解消した上で申し込めば審査に通るかもしれません。
審査に落ちる理由①：勤続年数が短すぎる
| 審査落ちの可能性 | ★★☆☆☆ |
職を転々としていたり、あまり長く仕事が続かない人は審査で見られてしまいます。
やはり貸す側としては収入が継続してある人に貸したいのは事実です。
勤続年数1年以上が望ましいところです。
転職後間もない人は、少し勤続年数を稼いでから借入する方が確率はアップします。
審査に落ちる理由②：収入が不安定な雇用形態
| 審査落ちの可能性 | ★★☆☆☆ |
パート・アルバイト・自営業のような雇用形態は審査が若干厳しくなります。
毎月収入が安定せず、いつ職を失うかもわからないリスクがあるからです。
だからと言って借りれませんという話ではないです。
できれば収入証明書を提出して、収入がちゃんとあると証明できると確率はアップします。
審査に落ちる理由③：収入が低い
| 審査落ちの可能性 | ★★★☆☆ |
年収〇〇万円以下はNG、という規定はありませんが、あまりに低いと借りれる可能性は低くなります。
年収100万円で30万円借入希望!!
こうなるとちょっと厳しいでしょうね。
年収200万円以上は最低でもある状態で申込むのが1つの基準でしょう。
審査に落ちる理由④：信用情報が傷ついている
| 審査落ちの可能性 | ★★★★☆ |
上段でも説明したブラックリストに該当する場合、審査はめちゃくちゃ厳しくなります。
大手消費者金融は基本全てNGでしょう。
中小企業なら審査が柔軟なので借りれるケースもあります。
本来ならブラックリストが解消してから新規で借入するのが理想です。
審査に落ちる理由⑤：虚偽の申込内容がバレる
| 審査落ちの可能性 | ★★★★★ |
申込情報は全てチェックされており、嘘を書いても大体バレます。
その時は信用を失い審査落ちしても仕方ありません。
→収入証明書の提出でバレる
□他社借入があるのに少なく書いたり0円と書く
→個人信用情報のチェックでバレる
□勤務先を前職の職場にする
→在籍確認でバレる
結局全てバレるので、正直に書いて素直に結果を待つのが1番です。
審査に落ちる理由⑥：延滞中の支払いがある
| 審査落ちの可能性 | ★★★★★ |
こちらは問答無用でNGです。
返済能力がない人には貸してくれません。
うっかり支払い漏れがあった・・これもNGです。
ちゃんと延滞中の支払いがないか確認してみましょう。
□携帯料金の支払い
□Wi-Fi・ネット料金の支払い
高確率で借りれるカードローンの特徴
高確率で借りれる＝審査が緩い・審査が柔軟
という解釈になります。
カードローンは大きく分けて3つに分類されます。
「銀行カードローン」「大手消費者金融」「中小消費者金融」
の3つです。
中でも高確率で借りれるカードローンは「中小消費者金融」になります。
どんな特徴があるか比較してみます。
| カードローン | 多い顧客 | ブラック |
| ①銀行 | 新規顧客(優良顧客) | 融資不可 |
| ②大手消費者金融 | 新規顧客(優良顧客) | 融資不可 |
| ③中小消費者金融 | ①、②で審査に落ちて 流れてくる顧客 |
相談可能 |
認知度の高い銀行や大手で申込み、審査でダメだった人がネットで探して中小消費者金融に申込むケースが多いです。
同じ審査をしていたら全滅なので、中小消費者金融は独自の審査基準を設けているのです。
高確率で借りれるカードローンの審査基準
各社どのような審査方法を設けているのか知っておきましょう。
なぜ中小消費者金融は審査が緩いと言われるのか、理由がわかります。
| カードローン | 審査方法 | 審査基準 |
| ①銀行 | スコアリング審査 (信用情報重視) |
顧客を持ち点100点からシステムを使って採点する方法。 一定基準点をクリアした人のみ融資可能。 |
| ②大手消費者金融 | スコアリング審査 (信用情報重視) |
顧客を持ち点100点からシステムを使って採点する方法。 一定基準点をクリアした人のみ融資可能。 |
| ③中小消費者金融 | 独自審査 (返済能力重視) |
各社が独自に採点基準を設け、人による厳正な審査をする方法。 担当者次第では融資OKになることも。 |
①、②は信用情報を重視するため、ブラックリスト入りしている間はお金は借りれません。
中小企業の良いところは、ブラックリスト入りしてても相談可能なところです。
現在の年収を考慮し、返済能力がある人には少額でも融資に踏み切ってくれます。
実際の中小消費者金融の声
ブラックという言葉は使いませんが、債務整理や自己破産はブラックに該当する金融事故です。
審査基準の違いから、柔軟に対応してくれるのは中小消費者金融だけです。
ブラックリストだがどうしても借りたい!!
という人はまず中小消費者金融に相談するのが理想です。
【厳選】ブラックリストでも審査に通るカードローン
中小消費者金融を中心に「ブラックリストでも借りれる可能性のあるカードローン」
を厳選しました。
当サイトでも閲覧が多いものや、ネット上でよく紹介されている会社を中心にまとめています。
□ネットからの申込で全国どこでも対応
□保証人・担保は不要
□闇金ではない優良企業
| 金融名 | 所在地 | 金利 | 特徴 |
| エース | 神奈川県横浜市 | 7.00〜20.00% | シングルマザーローンあり |
| アロー | 愛知県名古屋市 | 15.00〜19.94% | 債務整理も相談OK |
| フクホー | 大阪府浪速区 | 7.30〜18.00% | 口コミが高評価 |
| プラン | 大阪府浪速区 | 15.00〜20.00% | 新規獲得に意欲的 |
| アルク | 大阪府北区 | 10.00〜18.00% | 新規獲得に意欲的 |
| アルコシステム | 兵庫県姫路市 | 15.00〜20.00% | 債務整理も相談OK |
| いつも | 高知県高知市 | 4.80〜18.00% | 60日間利息0円 |
| セントラル | 愛媛県松山市 | 4.80〜18.00% | 30日間利息0円 |
| スカイオフィス | 福岡県博多市 | 15.00〜20.00% | 審査スピードに定評あり |
ネット申込後、仮審査を通過してから本店に足を運べばその場で融資してくれることもあります。
なるべく早くお金を借りたいなら、訪問できるカードローンに申し込むのも1つの手です。
中でも特に人気の高い消費者金融を3つ厳選して紹介します。
ブラックリストでも審査に通るカードローン①：アロー
| 会社名 | 株式会社アロー |
| 本社所在地 | 愛知県名古屋市 |
| 代表電話 | 052-353-9900 |
| 創業 | 2000年11月6日 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005786号 |
| 融資額 | 1〜200万円 |
| 実質年率 | 15.00〜19.94% |
| 融資条件 | 20歳以上65歳以下の有職者 |
| 最短審査時間 | 45分 |
アローの特徴①：成約率が非常に高い
当サイトを経由しての申込成約率が非常に高いのがアローです。
独自審査なのでかなり柔軟に対応してくれている様子です。
どうしても借りたいなら、正直最初はアローの申込から始めてみても良いかもしれないでしょう。
アローの特徴②：ブラックリストも相談可能と発言している
過去に自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。（要審査）
広告のキャッチコピーで上記のように掲載しています。
実際口コミをみても、自己破産後すぐだが借りれたという口コミもありますし、相談可能なのは本当のようです。
なかなか自己破産後も相談可能と言ってくれるカードローンは貴重です。
アローの特徴③：必要書類はアプリで完結
中小消費者金融の中では珍しく、専用アプリで必要書類をアップロードする事ができます。
郵送で送る書類がなく全てwebで完結するので即日融資も受けやすいです。
本来なら郵送が絡むと、融資実行は数日後にズレ込んでしまうのですが、アローならその心配はありません。
アローを個別にまとめた記事
≪独自審査≫株式会社アローのWEBキャッシング！
過去に自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。（要審査）
ブラックリストでも審査に通るカードローン②：セントラル
| 会社名 | 株式会社セントラル |
| 本社所在地 | 愛媛県松山市 |
| 代表電話 | 0570-038-038 |
| 創業 | 1973年 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 融資額 | 1〜300万円 |
| 実質年率 | 4.80〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 30分 |
セントラルの特徴①：割と初回から融資額が大きい
上限額が300万円だけあり、融資可能額も若干大きいような感じはあります。
他社では10万円前後の融資が多い中でセントラルは30万円とか平気で出してくれます。
もちろん審査次第ですが、まとまった融資を期待したい人はセントラルは使いやすいかもしれません。
セントラルの特徴②：30日間利息が0円
初めての利用から最大30日間は利息がかかりません。
もし1ヶ月以内に完済できれば無利息でお金を借りれるので、一時的にお金が足りない時にも便利に利用できます。
金利＝無駄にかかる出費ですので、少しでも削減したいなら活用する価値はあります。
セントラルの特徴③：セブン銀行ATMで入出金が可能
全国のセブンイレブンATMで借入・返済ができるのがとても便利です。
全国で利用できるセントラルなので、住んでいる地域によって利用のしにくさも発生するでしょう。
そのハンデを解消できるのがセブン銀行ATMが利用できるポイントです。
もしお住まいの近くにセブン銀行ATMが設置されているなら便利ですね。
セントラルを個別にまとめた記事
カードローン・キャッシング・ご融資なら
創業41年のセントラルへ
ブラックリストでも審査に通るカードローン③：いつも
| 会社名 | 株式会社K・ライズホールディングス |
| 本社所在地 | 高知県高知市 |
| 代表電話 | 088-880-0777 |
| 創業 | 1993年2月8日 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005847号 |
| 融資額 | 1〜500万円 |
| 実質年率 | 4.80〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上65歳以下の有職者 |
| 最短審査時間 | 45分 |
いつもの特徴①：アプリのLINEで担当者と話せる
消費者金融としては珍しいサービスです。
携帯アプリのLINEで担当者と相談したり交渉したりできるのです。
申込時には言えなかった事情や審査状況など、直接話せることは意外と精神的に助かるところがあります。
今後も長く付き合っていくなら、担当者付きのいつもがお勧めです。
いつもの特徴②：60日間利息0円
セントラルの倍になる60日間、利息0円で利用できるキャンペーンが利用できます。
こちらも利息軽減を重視する人は見逃せないキャンペーンです。
大手消費者金融を上回る特大チャンスとなっています。
いつもの特徴③：女性専用ダイヤル設置
女性スタッフが対応する女性専用ダイヤルがあるのも、いつもの特徴です。
利用客も女性メインで、男性スタッフに相談しにくいことも親身に相談に乗ってくれます。
在籍確認を柔軟にやってくれたり、女性の事情を理解した融資をしてくれるので安心して利用できます。
申込のしすぎによるブラックリストにも要注意
債務整理や延滞による金融ブラックとはまた別です。
「申込ブラック」と呼ばれる金融事故に近い状態も注意が必要です。
短期間に複数社に申し込みをしている状況で、カードローン会社には信用情報を開示する時点で全てバレているのです。
□1ヶ月に3社以上申し込む
とにかく1社ずつ申し込む事です。
前回の申込履歴は6ヶ月を目処にクリアになると言われています。
何社か連続で否決するようなら6ヶ月くらい期間を空けて申し込んだ方が確率は上がります。
カードローン以外でお金を借りる方法
もしカードローンの審査が難しいようなら、別の資金調達方法を検討しましょう。
実は貸金業者以外でもお金を貸してくれる場所はあります。
ただし、条件もあるので全員が借りれるわけではないのでチェックしてみてください。
カードローン以外でお金を借りる方法①：質屋
質屋は高額品の買取店というイメージですが、融資も行ってくれます。
しかも審査は不要なのでブラックリストだとしても利用できます。
ただし、借りるには担保となる品物を預ける必要があります。
品物を預け、鑑定額に相当するお金を貸してくれますが、返済が完了するまで品物は戻ってきません。
支払いができなくなってしまうと、担保はお店に売られてしまうのです。
何かお金になりそうなものがあれば・・という話ですので、担保になりそうなものがないと現実的ではありません。
本人確認書類があれば簡単に利用できるサービスです。
自宅のクローゼットにお金になりそうなものがあるか探してみましょう。
□高級時計
□バッグなどの革製品
※洋服はお金になりにくい
買った時の3〜4割の金額がつけば十分でしょう。
過度な期待は禁物です。
カードローン以外でお金を借りる方法②：生活福祉資金貸付制度
こちらは民間企業ではなく、国の制度を利用してお金を借りる方法で、厚生労働省が管轄しています。
低収入・貧困世帯を対象に生活に必要なお金を貸付してくれます。
「緊急小口資金」が便利で、無利子で10万円までお金が借りれます。
病気、収入の減少、公共料金の滞納など支払いが困難な場面に利用可能。
最大10万円まで融資可能(新型コロナウイルスの影響による特例では最大20万円)
利息も安く返済しやすいのが利点ですが、無審査とはいきません。
どういう基準で審査をされるのかは不明ですが、必ず利用できるわけではないようです。
他にも家族を持つ世帯支援が数多く存在します。
詳しくは厚生労働省ホームページをご覧ください。
ご利用の場合は各自治体に問い合わせてください。
| 申込先 | 各都道府県の指定都市社会福祉協議会ホームページ https://www.shakyo.or.jp/network/kenshakyo/index.html |
| 貸付対象 | 低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯 |
| 連帯保証人 | 原則として必要 ※連帯保証人なしでも貸付可能 |
| 貸付金利 | 保証人あり→無金利 保証人なし→年利1.5% |
| 必要書類 | 申込内容により異なるため要確認 |
生活福祉資金貸付制度のまとめ記事もご覧ください。
関わらない方がいいお金の借り方
世の中には審査不要で誰でもお金を借りれる方法もあります。
しかし、そういう美味い話には裏がある事がほとんどです。
カードローンが利用できないからといって
「闇金」「個人間融資」
に手を出すことはお勧めできません。
なぜ関わらない方がいいのか簡単に説明します。
闇金で借りない
正規の優良企業に紛れて違法に貸金業を運営する犯罪組織が闇金です。
法定金利が上限20.0%と定められている中、闇金では大幅に上回る金利を請求してきます。
1度借りると絶対に返済できないようになっているのが闇金の仕組みです。
□電話を無視すると保証人に連絡が入り知人に迷惑をかける
□弁護士に相談しないと縁が切れない
5万でも10万でも、少しでも借りたら終わりです。
まずは闇金の特徴を知り、関わらないよう気をつけましょう。
□本店の場所が開示されておらず窓口がない
□無審査・100%融資というあり得ないキャッチフレーズ
個人間融資で借りない
個人間融資は名前の通り、個人同士でお金の貸し借りをすることです。
仲の良い知人なら良いですが、SNSの投稿で見かける「お金貸します」という投稿にむやみに反応してはいけないということです。
ツイッターで「＃個人間融資」と検索するとたくさん出てきます。
本当に良い人もいると思いますが、知らない人にお金を貸してメリットがあるわけありません。
何らかの別案件を提案される事も多々あるでしょう。
□急に連絡が取れなくなる
□利息がやたら高い
非対面での振込対応だと、何かあった時に行方不明になられたら終わりです。
利用するなら慎重に考えましょう。
利用しない方が身のためかもしれません。
よくあるQ&A
絶対に借りれるカードローンはある？
絶対!!というカードローンはありません。
あるとするなら闇金です。
審査なしで融資に至る貸金業者はないので、必ず信用情報をもとに審査が行われます。
いくら中小消費者金融が借りやすいからといって、大丈夫という保証はないので期待しすぎは禁物です。
即日融資は可能？
即日融資は多くの消費者金融で可能です。
ネットで申込から書類の提出まで完結できる消費者金融が理想です。
それか、直接店舗に訪問できる消費者金融を選ぶと良いでしょう。
郵送でやりとりが発生すると即日は無理です、1週間弱かかる可能性があります。
もし即日融資を希望するなら、下記記事も参考にしてください。
必要書類は何がある？
必ず必要なのは「本人確認書類」です。
借入額が50万円を超える場合は「収入証明書」が必須です。
50万円を超えない場合でも、収入証明書は出しておくと審査にプラス材料なので用意しておくと良いでしょう。
| 必要書類 | 該当するもの |
| 本人確認書類 | ・運転免許証 ・マイナンバーカード ・パスポート ・保険証 ・在留証明書 |
| 収入証明証 | ・直近3ヶ月分の給与明細 ・源泉徴収票 ・確定申告書 |
自宅や会社に書類が届くことはある？
基本的には自宅宛に契約書類が届きます。
会社には何も届きません。
しかし、webで申込を完結して必要書類もアップロードで済ませられれば、郵送物は届きません。
自宅に契約書が到着するのが不都合な方は、申し込んだ消費者金融に相談してみたら良いと思います。
全国どこからでも借りれる？
ネット申込ならほとんどの消費者金融が全国で利用可能です。
会社によっては、地域限定にしている業者もあるので各社ホームページをご確認ください。
大阪のニチデンなんかは、大阪を中心に7府県限定でサービスを提供しています。
ブラックリストでも審査に通るカードローン(まとめ)
まずは自身の状況把握から始めてください。
もしかしたらブラックリストと思い込んでいるだけで、実はブラックじゃなかった!!なんてこともあるかもしれません。
申し込む際は、申込ブラックを避けるためにも中小消費者金融に限定し、極力申込数は少なくしてください。
それでも借りれる確率は10%もあるかわかりません。
過度な期待はせず、祈る気持ちで結果を待ちましょう。
最後になりますが、お金を借りるにあたり必要なのは
「返済の計画を立てる」「収入を上げる」
この2つが非常に重要です。
いつかは返すお金、毎月いくら返済していつまでに完済するのか？
計画を立てた上で借入しないと借金地獄に陥ります。
そして、返済が厳しいのなら収入をアップさせないといつまで経っても返済できません。
空き時間に返済分だけでも稼げるような時間の使い方を検討しましょう。
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