お金を借りられない時の最終手段は?お金のピンチを脱出する究極のロードマップ

「誰か助けて、お金が借りれない」

「誰か教えて、お金を借りれない時にどうしたらいいの」

こんな心の叫びを1度は思ったことがあることでしょう。

急な出費・浪費・収入の減少・忘れていた支払い

計画通りにお金のやりくりが出来ず、借りるしか方法がない・・と悩む方の救世主となる記事になればと思いまとめております。

この記事が役立つ読者の方
□お金を借りたい
□お金を稼ぎたい
□お金を借りれなかった経験がある
□お金を借りれる自信がない
□お金を借りる方法を色々知りたい
□他の人ってこんな時どうしてるんだろう

多くの思いにお答えできるよう、何から始めたらいいか順を追って解説していきます。

当サイトでは金融ブラックに悩む方向けの記事が多く読まれています。

併せて他の記事もご覧ください。

目次

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お金を借りられない原因を自己分析

本記事をご覧になっている方は、どこかしらにお金を借りる申込をしたが否決した・・

という方が多いのではないかと思います。

消費者金融の審査は落ちても理由は教えてくれません。

なぜ自分がお金を借りれなかったのか?

まず思い当たる原因を自己分析し、自身がそういう状態にあるか把握することから始めて下さい。

お金を借りられない原因①:雇用形態が審査上不利な状況にある

審査影響度:★★☆☆☆

どんな立場で仕事をしているかも審査の重要なポイントです。

雇用形態によって借りやすさ・借りにくさは変わります。

借りやすい 借りにくい
雇用形態 ・正社員
・契約社員
・派遣社員
・パート、アルバイト
・自営業
企業規模 ・大きい(上場企業など) ・小さい(零細企業、自営業など)
勤続年数 ・1年以上 ・1年未満

正社員・契約社員なら、しばらくは職がある保証はありますが、いつ収入を失うかわからない働き方の方は審査では若干マイナス点になります。

安定した収入=毎月の返済能力

とみなされるのです。

ただ、ここが大きな原因で審査落ちするケースは少ないでしょう。

あくまで1つの原因として挙げられるものです。

お金を借りられない原因②:所得が低い

審査影響度:★★★☆☆

お金を借りる=返済能力があるか

という判断に最も重要なのは年間所得です。

いくら融資希望金額が低くても、年収が低すぎては借りられない可能性は大いにあります。

「年収いくら以上が必要」というルールはありませんが、年収200万円の人が50万円借りたいと言ってもなかなか現実的ではありません。

稼ぎが少ないことが審査落ちに影響している可能性も視野に入れておきましょう。

ある程度稼ぎには自信がある!!という人は気にすることはないでしょう。

お金を借りられない原因③:金融ブラックな状態にある

審査影響度:★★★★☆

過去に金融事故を起こし、まだ履歴が消えていない状態だと一気に借入が厳しくなります。

個人信用情報に傷がついた状態で、金融機関から融資を避けられてしまう属性になってしまいます。

主な金融事故は下記の通りです。

金融事故 内容 期間
債務整理 ・任意整理・個人再生・自己破産を経験し、返済中である状態。
・完済後もまだ月日が経ってない状態。
5年間
強制解約 ・クレジットカードの支払いを滞納し、強制解約された状態。 5年間
長期延滞 ・61日以上の支払い延滞をしている。
・解消してもまだ月日が経っていない状態。
5年間

いわゆる「ブラックな状態」です。

こうなると大手の消費者金融は壊滅でしょう。

中小企業なら救済措置を取ってくれる可能性もありますが、返済能力次第です。

・先月の支払いが1週間遅れてしまった。
・借入件数が3社くらいあるからヤバいかも。

このくらいではブラックと言われるほどでもないのでご安心ください。

早期解消できていればそこまで問題ではありません。

お金を借りられない原因④:他社借入が多すぎて総量規制に引っかかる

審査影響度:★★★★☆

貸金業者が従う法律には「総量規制」という法律が存在します。

年収の3分の1を超える貸付は禁止する

というものです。

借りる側としては「年収の3分の1を超える借入はできない」ということです。

おまとめローンや公的機関は別ですが、消費者金融から借りたい場合は他社借入が多すぎると借入ができません。

自分があといくら借入が残っているのか?

しっかり把握するといいでしょう。

※自動車ローン・住宅ローンは含まれません

お金を借りられない原因⑤:延滞中の支払いがある

審査影響度:★★★★★

現状何かしらの支払いを遅延している人は100%借入は不可能です。

現在支払いができていない人に貸してくれるほど、貸金業者も優しくはありません。

まずは支払い遅延の解消をしましょう。

何か払い忘れがないかチェックしてみましょう。

支払い遅延があると借りられないもの
□クレジットカードの支払い
□カードローンの支払い
□携帯電話の支払い
□Wi-Fi、ネット代金の支払い
□公共料金、税金の支払い

お金を借りられない時の最終手段までのロードマップ

お金を借りれるなら、借りやすいところからチャレンジしていくのが王道です。

最終手段まで辿り着かなくてもいいよう、できる限りのロードマップを示しました。

①→⑨最終手段の順で検討してみてはいかがでしょうか。

手段 内容
①大手消費者金融に申し込む 初めての借入歓迎。
金融事故がなければ希望額の融資を受けやすい。
②中小消費者金融に申し込む 大手で落ちた人も歓迎。
独自の審査基準で金融ブラックも相談可能。
大手に比べると審査は緩いと言われている。
③公的機関からお金を借りる 国が運営する融資制度。
時間もかかるし手間もかかるが信用情報が悪くても借りられる可能性は大きい。
④質屋でお金を借りる 私物を担保に借りれる。
審査もないし即日OK。
預けられるものがあれば・・というところ。
⑤私物を売却してお金を作る 私物を売却してお金を作る。
どこからも借りられない時の悪あがき。
⑥働いてお金を作る 借りられない&売れるものがない時。
短期で稼げる仕事でお金を作るしかない。
⑦おまとめローンで凌ぐ 借入が多くて返済が大変な人向け。
返済負担を軽減してなんとか凌ぐ。
⑧債務整理で借入を軽減する 弁護士を通じて借金を減額する。
ブラック確定&弁護士費用は必須。
⑨生活保護を受ける(最終手段) 何もできない時の最終手段。

個々の状況によりますが、ざっくり説明すると

①借りやすい順に借りる

②どうしても借りれないならお金を作る方法を考える

③借入があって苦しいなら返済負担を減らす

④生活できないレベルなら生活保護を受ける

この順番で考えていくと理想です。

何社か審査に落ちて借りれない人も、借りる場所が変わることでチャンスが残されているかもしれません。

ここからロードマップを詳しく解説していきます。

①大手消費者金融に申し込む

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中
× × ×

まず、信用情報に不安がないのなら大手消費者金融への申込が良いでしょう。

大手消費者金融の良い所
□ほとんど即日融資可能
□利息0円の期間が多く利用できる
□融資額が大きい

知名度も高く、新規借入利用の方に優遇されるサービスもあります。

ネットからの申込で全て完結できますし、枠も大きいので不便はありません。

ただ、ここで借りれれば最終手段なんて考える必要もないので、簡単な説明で終わります。

②中小消費者金融に申し込む

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中
× ×

大手がダメなら中小企業の消費者金融に申し込んでみてはいかがでしょうか?

大手とは違う審査基準により、「ブラック対応」というのが大きなメリットです。

中小消費者金融の良い所
□金融ブラックでも相談可能、融資に前向きに動いてくれる
□大手で審査落ちした人も前向きで融資しますと公言している業者が多い
□会社ごとに審査基準が違うので何社か試せる

消費者の動向として

「大手でどこからも借りれなかった」

「ネットで探して中小企業見つけて申込む」

という動きが多いことで、中小消費者金融も各社ごとに審査基準を設け、受け入れ体制をとってくれています。

 

 

そのため、大手より審査が緩いと言われており

「どこからも借りれなかったのに〇〇では借りれた」

という口コミが多く寄せられています。

中小消費者金融の口コミ例

アロー
自己破産して駄目もとで申し込み、週末をはさみ一次審査が通りましたの電話がありました。
会社の在籍確認から色々と聞かれ、審査結果の電話が翌日にあり融資可能との連絡。
自己破産しているのに、限度額10万円まで借りれました。
電話の対応も女性の方で丁寧にわかりやすく説明をして貰いました。

セントラル
債務整理あと2年残ってます。
どうしても年末年始にお金が必要で、給料日もまだまだなので、お願いしました。
夫と親の番号を聞かれるのが抵抗ありましたが、10万借りれました。
私の書類の画像が見えづらいとかで何回か電話があり、3.4人の方と話しましたがめちゃくちゃ丁寧な対応でした。高圧的な方なんて誰もいなかったです。

フクホー
債務整理中、手取り23万円。
確かに必要な書類の多さと契約までに日数がかかりますが、親切に対応して頂き9.9万円融資して貰えました。
賞与前に税金などの支払いで生活苦だったので本当に感謝です。
ありがとうございました。

アルコシステム
自己破産の免責許可後1ヶ月弱の状態。
夜の9時頃に申し込み翌日朝9時半頃にヒアリングの電話。
その流れの中で在籍確認の電話があり、20分後に15万で可決。
男性の方が応対してくれましたが、分かりやすく丁寧に応じてくれました。
アルコシステムに申し込む前に別の所を2件申し込みましたが、返事が1日に経っても来なかった(恐らく否決)ので誠実な対応に感謝です!

プラン
個人再生中にもかかわらず10万円融資してもらい、一回返済したばかりの時に増額案内の連絡もらい10万円追加融資していただきました。
初回は来店での契約でしたが事前に必要書類の説明もしっかりしていただけるのでとてもスムーズに借りることができました。
対応も非常に良く安心して利用させていただいてます。

【必見!!】中小消費者金融で金融ブラックでも相談可能な会社

中小消費者金融は全国に星の数ほどありますが

当サイトでよく申し込まれる会社・ネット上で人気の高い会社

に絞り、ご紹介します。

急ぎでお金を借りたい人は、ネット申込後に直接訪問できる消費者金融がおすすめです。

その場で本人確認書類の提出等を行えば即日融資も可能です。

業者名 所在地 強み
トライフィナンシャル 東京都墨田区 リニューアルされたので期待ができる
フタバ 東京都千代田区 債務整理してても相談可能と公言している
ライフティ 東京都中央区 セブン銀行ATMで借入返済可能で使いやすい
アロー 愛知県名古屋市 審査通過実績が高い◎
ユニーファイナンス 愛知県名古屋市 プロミスATMで借入返済可能で使いやすい
エース 神奈川県横浜市 新設の街金で新規顧客獲得に意欲的
ニチデン 大阪府大阪市 超低金利だが利用できるエリアに縛りあり
フクホー 大阪府浪速区 口コミ実績No.1で信頼がある
プラン 大阪府浪速区 新設の街金で新規顧客獲得に意欲的
ハローハッピー 大阪府浪速区 新設の街金で新規顧客獲得に意欲的
アルク 大阪府北区 新設の街金で新規顧客獲得に意欲的
アルコシステム 兵庫県姫路市 債務整理してても相談可能と公言している
AZ 京都府京都市 審査に通りやすいと評判あり
セントラル 愛媛県松山市 融資額が若干高めに出やすい
いつも 高知県高知市 担当者とLINEでやり取りが可能
スカイオフィス 福岡県博多市 超絶スピード対応、急ぎの人にオススメ
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③公的機関からお金を借りる

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

公的機関とは、自治体(各都道府県)が運営する貸付制度です。

生活福祉資金貸付制度といったもので、個人信用情報に問わずお金を借りれます。

2021年現在では、新型コロナウイルス感染拡大の影響で収入が減少した人に向けて

緊急小口資金が開設されています。

20万円ほどの融資が簡単に受けられるもので、活用する価値は十分にあります。

生活福祉資金貸付制度のメリット
□目的別で高額な借入も可能
□金融ブラックでも借りれる
□金利が非常に安く、返済の負担が軽い
□自治体が運営しているのでトラブルに巻き込まれない
生活福祉資金貸付制度のデメリット
□必要書類や手続きが複雑でかなり面倒くさい
□融資までの時間が結構かかる(2〜3週間は覚悟しておきたい)

下記は貸付項目の一例です。

生活に関わるまとまったお金が欲しい方は検討余地はあります。

種別 内容 貸付限度額
生活支援費 生活再建までに必要な費用 15万円以内
住宅入居費 敷金・礼金等住宅の賃貸契約を結ぶまでに必要な費用 40万円以内
一時生活再建費 生活再建のために必要かつ、日常生活日で賄うことが困難な費用 60万円以内
福祉費 福祉に関わる一時的に必要な費用 580万円以内
緊急小口資金 緊急かつ一時的に生活が困難な人に貸し付ける少額の費用 10万円以内
教育支援費 低所得帯に属する人が高校・大学に修学するための費用 月3.5万円〜
就学支度費 低所得帯に属する人が高校・大学に入学するための費用 50万円以内
不動産担保型生活資金 低所得帯の高齢者に対し居住用不動産を担保として貸し付ける資金 土地の評価額の70%程度
要保護世帯向け不動産担保型生活資金 要保護の高齢者に対し居住用不動産を担保として貸し付ける資金 土地または建物の評価額の70%程度
緊急小口資金(特例貸付) コロナウイルスの影響で収入が減少した世帯 20万円以内
申込先 各都道府県の指定都市社会福祉協議会ホームページ
https://www.shakyo.or.jp/network/kenshakyo/index.html
貸付対象 低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯
連帯保証人 原則として必要
※連帯保証人なしでも貸付可能
貸付金利 保証人あり→無金利
保証人なし→年利1.5%
必要書類 申込内容により異なるため要確認

 

④質屋でお金を借りる

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

質屋でお金を借りれるってご存知でしたでしょうか?

タダで貸してくれるわけではなく、担保を預けることで一定額貸してくれるのです。

担保として預けたものに価値がなければお金は借りれません。

値打ちがあるものを所持していれば!!という所です。

質屋でお金を借りるメリット
□審査がないので誰でも利用できる
□その場で即日お金を借りれる
□個人信用情報は全く関係ない
質屋でお金を借りるデメリット
□値打ちのある品物を持っていないと意味がない
□近所に質屋がないと利用できない
□返済ができないと品物は売却扱いされて返ってこない

お金を借りるなら数万円単位での借入をしたい所でしょう。

そうなると、ブランド品・時計・着物・骨董品のような高価なものが不可欠です。

洋服や家具などはあまり値がつかないので期待はできません。

お近くに質屋がある人は、担保での借入に対応しているか聞いてみてください。

⑤私物を売却してお金を作る

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

借入がどこからもできず、質屋に預けられるほどの高額品もない場合、売れそうなものを売ってお金にしましょう。

10万円の品物がなくても、3000〜5000円の値が付くものを10点ほど売れるだけでまとまったお金になります。

借入ではないので、個人信用情報は関係ありません。

私物を売却するメリット
□不要なものが片付く
□借入ではなく収入になるので返済がいらない
□この御時世、なんでも売れる
私物を売却するデメリット
□期待しているほどの値がつくものはほとんどない
□売れなかったらお金にならない

あとはどこに売り出すかです。

少しでも高値で売りたいのが本心でしょう。

フリマアプリや出張買取も上手く駆使して1円でも多くのお金に変えてピンチを凌げればベストです。



CMでもお馴染みの出張買取「バイセル」が便利です。

自宅まで来てくれて、その場で査定・その場で現金買取してくれます。

リサイクルショップまで車を出すのもいいですが、たくさん買取を希望する方はその場で売れるものを判断してもらったほうが効率的ですね。

 

⑥働いてお金を作る

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

借りれない・売るものもない、追い込まれた状態ならもう働くしかありません。

「会社が副業禁止だから」

「なかなか時間がない」

という縛りもあるかもしれませんが、単発で短期の仕事なら隙間時間を活用してお金を手にすることができます。

毎月の支払い分だけでも収入を得られれば負担は軽減できるはずです。

短期でサクッとお金が作れる人気の仕事を3つ簡単に紹介します。

配達パートナーに登録してお金を稼ぐ(隙間時間で稼げる)

配達パートナーが向いている人
□自転車・バイクを持っている人
□隙間時間を有効に使って稼ぎたい人

代表的な会社にウーバーイーツの配達員がありますね。

ウーバーに登録して、あとは好きな時間に可能な限りお弁当の配達をするだけです。

基本的には「毎週給料が支払われる」ので、急ぎでお金が必要な人も凌ぐことができます。

仕事終わりの2〜3時間、月〜金の5日働けば

およそ月収60000円前後は稼げるでしょう。

配達パートナーはウーバー以外にもたくさん普及しているので、調べてみるといいかもしれないですね。

治験に参加して報酬を受け取る(高単価)

治験が向いている人
□まとまったお金が欲しい人
□スケジュールが融通効く人
□健康な人

治験とは臨床試験のことで、市販される前の医薬品の最終試験です。

この試験にボランティアとして参加することで協力金がもらえます。

宿泊を伴う案件が多く、2泊3日で10万円もらえるような案件がゴロゴロ転がっています。



JCVN治験ボランティアでは全国各地で様々な治験の募集をしています。

1日で終わる案件から長期で大金が手に入る案件まで幅広いです。

会員登録は無料なので、情報収集がてら登録しておくのも悪くありません。

 

当サイトの筆者が以前に治験に参加した際の体験記があります。

ちょっと怖いな・・と不安に思う方は参考にしてみてください。

チャットレディでお金を稼ぐ(女性限定&高単価)

チャットレディが向いている人
□人と話すのが好きな人
□とにかくお金が必要な人
□隙間時間に家で仕事がしたい人

チャットレディとは

男性のお客様とモニター越しに会話して時間給をもらう

働き方のことです。

男性と会ったり連絡先を交換する必要はありません。

顔出しNGで仕事することもできます。

女性ならではの仕事ですが、3時間ほど働けば10000円くらいは稼げます。



チャットレディの最大手「ポケットワーク」なら、出勤・在宅が選択できて安全に仕事ができます。

主婦や一人暮らしの女性の需要が高く、入金サイクルも早いため即現金が必要な人はおすすめです。

 

チャットレディって怪しくないの?

身バレしないの?

風俗とは違うの?

そんな不安がある人はポケットワークについてまとめた下記記事をご覧ください。

⑦おまとめローンで凌ぐ

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中
×

どこからもお金を借りられない・・と困った場合、おまとめローンも検討してみてください。

他社借入があり、返済が大変な方向けなので、他社借入がない方は必要ありません。

おまとめローンは

複数社ある借入を1社にまとめ、金利を下げて返済負担を軽減する

ことが目的の消費者金融です。

毎月の支払いが少しでも楽になれば、なんとか現状を凌げるかもしれません。

ただし、延滞中の借入がある場合は審査通過は難しいでしょう。

 

おまとめローンがオススメな人
□他社借入件数が4社以上ある
□他社借入総額が100万円を超えている
□18.0%以上の金利で契約している会社が複数ある

【必見!!】中小消費者金融で金融ブラックでも相談可能なおまとめローン

おまとめローンは総量規制の対象外です。

年収に関係なく現在の借入額と相当するお金を借りれる可能性が高いです。

大手と比べても遜色ないおまとめローンを3社紹介します。

業者名 上限額 金利
ユーファイナンス 700万円 7.30〜15.00%
中央リテール 500万円 10.95〜13.00%
トライフィナンシャルサービス 500万円 9.85〜14.85%

例えば

金利18.00%×100万円=年間利息18万円

金利15.00%×100万円=年間利息15万円

年間で3万円前後の利息が軽減!!

上記のように考えると、おまとめローンをすることで相当な節約になることがわかります。

支払日も1日にまとまりますし、延滞の心配も少なくなるので活用する価値は非常にあります。

⑧債務整理で借入を軽減する

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

消費者金融の審査が全滅したらもう借りれるところはないでしょう。

もし残債が多くて返済が苦しい時は、債務整理を行うことも念頭に置くといいかもしれません。

債務整理は

弁護士を通じて借金を減額・チャラにすること

です。

債務整理をすると金融ブラックは間違いなしですし、弁護士に支払う手数料も発生します。

しかし、今より確実に返済自体は楽になるでしょう。

債務整理にはいくつか種類があります。

金融事故 内容
債務整理
(任意整理・個人再生)
弁護士を通じて借金を減額する手続き。
完済から5年間はブラック状態。
自己破産 弁護士を通じて借金を0円にする手続き。
自己破産から5〜10年間ブラック状態。
債務整理のデメリット
□新規借入・クレジットカードの発行はしばらくできない
□業種によっては仕事に影響する(金融業など)
□家・車などの資産は全て差し押さえになる(自己破産をした場合)

自己破産は慎重に検討しましょう。

自身が持っている資産となるものは全て失う可能性大です。

本当に追い詰められた時の手段として検討してください。

債務整理をするなら、イストワール法律事務所に相談してみてください。

電話相談は無料ですし、債務整理や闇金問題を専門に解決してくれる事務所です。


 

⑨生活保護を受ける(最終手段)

非正規社員 低所得 ブラック 総量規制 延滞中

生活保護は単純にお金をくれるわけではなく、貸付の条件も存在します。

一言言えるのは

借金返済が厳しいから生活保護を受けたい

という理由はNGです。

自己破産を前提に考え、自己破産するための費用を国から支援してもらう事ができるという考えです。

生活保護を受けられる条件
□収入が厚生労働省の基準を下回っている
□年金をもらっていても生活が困難
□病気などの事情で働くことができない
□土地なその資産を保有していない
□親族からの支援が受けられない

身近な方から支援を受けられず、借金以外の理由で生活が困難な人が主な対象です。

借金で生活苦の人はまず債務整理や自己破産をした上で、それでも無理なら生活保護といった感じです。

詳しくは厚生労働省のホームページに記載があります。

生活保護を受けるための流れ

生活保護の受付は各自治体の福祉事務所が管轄しています。

お住まいの市区町村役場に問い合わせ、福祉事務所宛に生活保護を申し込みましょう。

特に必要書類はありません。

担当窓口の方のヒアリングに正直に答えていきましょう。

お金を借りられない時にやってはいけないこと

世の中にはお金に困っている人を狙った悪質な業者も存在します。

1度借りてしまうと返済は困難な上、トラブルに巻き込まれる事も多々あります。

よくあるお金のトラブルを2つご紹介します。

決して関わらないよう気をつけていただければと思います。

お金を借りられない時に闇金から借りないこと

闇金業者から借りるとどうなる?
□個人情報を全て握られ、嫌がらせや取り立てを頻繁に行ってくる
□利息が高額すぎて返済ができない
□家族や知人を担保にしなければいけない
□弁護士に依頼しないと縁が切れない

闇金業者は法律に違反した金利で商売をする悪徳業者です。

返済ができないように高額な利息を請求してきます。

「たった1日」でも借りることは危険です。

どんなに困っていても関わるのはやめましょう。

下記が当てはまる業者は注意です。

闇金業者の特徴
□ネットで検索しても詳細が出てこない
□携帯電話でやりとりしてくる
□実店舗が存在しない
□審査が以上に早く、在籍確認などがない
□契約書類の控えを残さない

お金を借りられない時に個人間融資に手を出さないこと

個人間融資で借りるとどうなる?
□詐欺に遭う可能性がある
□全く関係のない商材を購入させられること可能性もある
□利息を異常に高くとられる事がある

よくSNSで「お金貸します」という投稿があったり、知人からお金を借りることが個人間融資です。

法律やルールに縛られず、個人の裁量でお金の貸し借りをする事です。

実際に借りれたとしても、違う話を持ちかけられたり、個人情報だけ漏れることも。

ツイッターで「#個人間融資」と調べるといくつか出てきます。

全てが悪い業者とは限りませんが、良い人ばかりとは限らないことは覚えておいてください。

お金を借りられない時の最終手段(最後に)

最後になりますが、お金を借りるにあたり重要な事が2つあります。

それは

「返済計画を立てておくこと」

「収入を増やせる努力をすること」

この2です。

毎月いくら返済できるのか計画しないと、またお金に困って借りる羽目になりかねません。

計画的な返済を続けましょう。

そして、収入を増やすことも必要です。

いつか全て返さなくてはいけないお金ですし、また借りなくてもいいように時間の使い方を見直すこともおすすめです。

 

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