
クレジットの買い物やちょっとした旅行なんかが積み重なって、気づいたら毎月の支払いがやばい!!なんて経験ありませんか?
最初はちょっと借入しただけなのに、お金が足りなくなるたびにちょっとずつ借入を繰り返し、今では毎月の給料の半分以上が返済・・なんて厳しい現状もあるかもしれません。
借金が多い=お金を借りれない
と思っていませんか?
実はそんなことありません。
借金が多くても、追加で借りれる可能性もありますし方法もあります。
金融事故を起こしてブラックでも借りれないと決まったわけではありません。
金融業界の仕組みを知り、正しい形で申し込みにたどり着けばお金を借りれるチャンスは全然残っています。
無闇に借りようとするからいけないのです。
「借金まみれだけどお金を借りれるのか?どうしたらいいのか?条件はなんなのか?どこで借りれるのか?」
こういった次々と湧き上がってくる疑問をどんどん解決していく内容にまとめていきます。
目次
- 1 借金まみれってどんな感じ?
- 2 借金まみれでも借りれる条件①:延滞しているお金がないこと
- 3 借金まみれでも借りれる条件②:総量規制内の借金であること
- 4 借金まみれでも借りれる条件③:他社借入件数が4社以内であること
- 5 借金まみれでも借りれる条件④:収入と勤続年数が安定していること
- 6 借金まみれでも借りれる条件⑤:返済先に増枠申請
- 7 借金まみれなら中小消費者金融が借りやすい
- 8 借金まみれでも借りれる消費者金融一覧
- 9 借金まみれでも借りれる消費者金融①:アロー
- 10 借金まみれでも借りれる消費者金融②:フクホー
- 11 借金まみれでも借りれる消費者金融③:セントラル
- 12 借金まみれでも借りれる消費者金融④:アルク
- 13 【ブラックOK】おまとめローンで借金を一本化
- 14 生活福祉資金貸付制度で10万円借りる
- 15 借入と並行してお金を作る
- 16 本記事のまとめ
借金まみれってどんな感じ?
世間的にいう借金まみれってどんな感じでしょう?
気づいたら毎月リボ払いで完済が見えない・・
支払いがありすぎてお金がない。
どれも借金まみれといっても過言ではないですね。
借金まみれの現状から抜け出すには「お金を使わない」か「お金をもっと稼ぐ」しかありません。
お金を借りることはその場凌ぎであって、根本の解決になっていない事は忘れないでください。
お金を使わないには限界がありますし、必ずかかるお金は仕方がないので、もっと収入源を増やすか収入を増やす事を頑張るのが1番手っ取り早い方法と言えます。
なぜ借金まみれになるのか考えよう
生まれた時から借金まみれの人なんて滅多にいません。
多くの人が「浪費癖がある」「ギャンブル等に依存している」「将来の事を考えずにその日暮らししてきた」という傾向にあるのは間違いありません。
これらの考え方や癖を直していかないと、もしお金を借りれてもまた違うところから借りなくてはいけないサイクルに陥ってしまいますね。
お金を借りる=返済する金額が増える
ということは間違いないので、お金を借りる=収入を増やすという2つはセットで考えておくといいでしょう。
借金まみれでも借りれる条件①:延滞しているお金がないこと
現在延滞しているお金がない事をまずは確認しましょう。
延滞している時点で新規借入は100%不可能です。
・延滞してから60日以内に解消→信用情報的にセーフ
・延滞してから61日以上が経過→信用情報的にブラック
延滞を解消するお金もなく、どうすることもできない・・となると新規借入は不可能なので債務整理か自己破産するしか方法はありません。
それか大きな問題になるギリギリまで延滞し続けて、まとまったお金が入るタイミングで一気に解消するしか現実的にないかもしれませんね。
借金まみれでも借りれる条件②:総量規制内の借金であること
総量規制は貸金業法で定められる法律の1種であり、年間所得の3分の1以上の貸付を行ってはいけないという法律です。
つまり、「(現在の年収÷3)ー現在の借入=借りれる金額」という計算式です。
わかりづらい部分なので簡単に例をあげて説明します。
現在の借入金額=総額50万円
年収の3分の1=100万円←借入可能総額100万円ー50万円=50万円つまり、50万円までは借りれる余地があるということ。
現在の借入金額=総額100万円
年収の3分の1=100万円←借入可能総額100万円ー100万円=0円つまり、新たに借りれる余白がないため貸金業者は融資することができない。
どんなに借金にまみれていても、総量規制に余裕があればいいのですが、余裕がないと借りれません。
逆の発想で言えば、年収がもっと上がれば総量規制の限度額も上がるわけです。
総量規制に引っ掛からずにお金を借りるには、収入を増やすか借金を1部返済して余白を作っておかなければいけません。
計算した時に「自分は大丈夫だ」と思った人は気にすることはありません。
借金まみれでも借りれる条件③:他社借入件数が4社以内であること
他社借入件数が多すぎると審査否決になる可能性が高まります。
多くの消費者金融で「他社借入4社以内が借入条件」と定めている会社が多く、5社以上の借入件数は大幅に不利になる事は間違いありません。
この借入件数というのはクレジットカードのキャッシングは含まれません。
あくまで貸金業者からの借入件数の目安になりますのでご注意ください。
借金まみれでも借りれる条件④:収入と勤続年数が安定していること
消費者金融の審査では「年間所得」と「勤続年数」はかなり注目されます。
収入は高い方が良いですし、勤続年数は長い方が有利です。
・年収が安定している
→アルバイトやパートのように変動がある人より、固定給で毎月安定した給料を得ている人の方が遅れる事なく返済できる可能性が高いとみなされるため
・勤続年数が長い
→失業の心配が少なく継続して勤続できるとみなされてプラス要素。
勤続1年未満だったり、就職したてだといつまだ辞めるかわからない不安もあるためなかなか融資に踏み切ってもらいにくい
年収は高い方が良いですし、勤続年数は1年以上が望ましいです。
年収が200万円を切ってくるとちょっと借入がしにくいかもしれません。
借金まみれでも借りれる条件⑤:返済先に増枠申請
こちらは条件とはちょっと違うのですが、既に借りている貸金業者があって毎月返済を遅れずできているのなら、利用枠を増枠してもらえるよう交渉してみてはいかがでしょうか?
新規で借りるより既に付き合いのある業者に増枠を打診した方が確率は高いと思われます。
毎月しっかり返済している履歴があるわけですし、上限額に達してなければ借入余地はまだまだあります。
1度相談してみましょう。
借金まみれなら中小消費者金融が借りやすい
貸金業者は大きくジャンル分けすると3つに分かれます。
「銀行」「大手消費者金融」「中小消費者金融=街金」に分けることができ、それぞれが別々の審査基準を設けているので難易度が全然変わってくるのです。
難易度で言うと「銀行>大手消費者金融>中小消費者金融」と格付けすることができ、借金まみれで不安な人は独自審査で柔軟な中小消費者金融がオススメです。
銀行融資はそもそも難易度が高く、借金がない人でも審査は厳しいくらいなのでパスしましょう。
大手消費者金融は認知度が高い分放っておいてもお客さんが多いので、借金もなくホワイトな優良顧客に融資する傾向にあります。
一方で、大手で審査落ちした人がネットで検索して見つけた街金に流れる傾向があるので、大手とは違った審査基準を用意して融資してくれるのです。
大手と街金の審査基準の違い
大手と街金は審査時の着目点が大きく異なります。
審査方法 | 着目点 | |
大手 | スコアリング審査 | 過去の信用 |
街金 | 独自審査 | 現在の支払い能力 |
金融ブラックの方は街金一択になるのがこの審査基準です。
過去の信用情報や借入実績が悪いと、大手ではなかなかお金を借りることができません。
システムを使った採点方式の審査なので、有無を言わさず機械に弾かれて審査落ちになるのが一般的です。
一方街金は、過去に金融事故があったり借金まみれでも、今現在返済能力があって返済がされそうな顧客には融資する方針なので借りやすいのです。
審査も機会を使わず手動審査です。
事情があって話せば融資に向けて動いてくれる可能性もあるくらい、柔軟に対応してくれるのが街金です。
主に大手で審査落ちした人が流れてくる傾向があるので、もし他で審査がダメだった・・という方は街金にチャレンジしてみましょう。
ただし、大手に比べると借入できる金額は若干小さくなると思います。
総量規制の範囲内なら10〜20万円借りれるのが妥当なところでしょう。
借金まみれでも借りれる消費者金融一覧
借金まみれでも比較的借りやすい街金を4社ご紹介します。
□他のまとめサイトでも多く取り上げられている会社
□闇金ではない優良企業
□保証人や担保は不要
アロー | フクホー | セントラル | アルク | |
所在地 | 愛知県 | 大阪府 | 愛媛県 | 大阪府 |
上限枠 | 200万円 | 200万円 | 300万円 | 50万円 |
上限金利 | 19.94% | 18.00% | 18.00% | 18.00% |
即日融資 | ◎ | × | ○ | △ |
口コミ | ○ | ◎ | ○ | △ |
当サイト実績 | ◎ | ○ | ○ | △ |
※あくまで当サイトの評価です
街金の探し方は様々です。
金利が安いところ、枠が広がるところ、家から近いところ、キャンペーンがあるところ、なんでも良いと思います。
自分が重視したい点に強みを置いている街金を詳しくご覧になってください。
借金まみれでも借りれる消費者金融①:アロー
会社名 | 株式会社アロー |
本社所在地 | 愛知県名古屋市 |
代表電話 | 052-353-9900 |
創業 | 2000年11月6日 |
加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005786号 |
融資額 | 1〜200万円 |
実質年率 | 15.00〜19.94% |
融資条件 | 20歳以上65歳以下の有職者 |
最短審査時間 | 45分 |
名古屋が拠点の街金アローは審査が柔軟で借りやすいことで人気を集めています。
過去に金融事故を起こしてお金に困っている人でも相談可能で、当サイト経由の申し込みでも圧倒的に成約率が高いと言う実績があります。
通常は契約書類を郵送して審査終了まで時間がかかるところ、アローは専用アプリに必要書類をアップロードして審査をスピーディーに終わらせることができ、即日融資が受けやすいのも特徴です。
上限金利は若干高めですが、確実にお金を借りることを考えると仕方ありません。
借り換えローンも対応しているので、アロー1社で返済をまとめることもできます。
アローのまとめ記事もございます。
≪独自審査≫株式会社アローのWEBキャッシング!
過去に自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。(要審査)
借金まみれでも借りれる消費者金融②:フクホー
会社名 | フクホー株式会社 |
本社所在地 | 大阪府浪速区 |
代表電話 | 0570-666-294 |
創業 | 1967年3月 |
加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001391号 |
融資額 | 1〜200万円 |
実質年率 | 7.30〜18.00% |
融資条件 | 20歳以上の有職者 |
最短審査時間 | 即日 |
街金の競合エリアである大阪の老舗金融で、多くの高評価口コミを獲得しています。
融資実績は街金の中でも圧倒的で、街金の中ではNo.1かつ大手にも引けを取らない口コミの評価を獲得していることから、借金まみれでも借りれるチャンスは大きいと言えます。
審査次に必要な書類が若干多いので即日融資は現実的ではないかもしれませんが、急ぎではないなら確実に融資をもらうためにしっかり対応してください。
女性専用窓口も設置されているので、男性担当者には話しにくい事情がある女性は専用窓口を利用して借入すると良いかもしれません。
フクホーのまとめ記事もございます。
借金まみれでも借りれる消費者金融③:セントラル
会社名 | 株式会社セントラル |
本社所在地 | 愛媛県松山市 |
代表電話 | 0570-038-038 |
創業 | 1973年 |
加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
融資額 | 1〜300万円 |
実質年率 | 4.80〜18.00% |
融資条件 | 20歳以上の有職者 |
最短審査時間 | 30分 |
最大300万円まで増枠できるビッグローンにして、他社よりちょっと高額に初回融資が期待できるのがセントラルです。
全国に無人契約機が設置されるほどに規模を拡大し、セブン銀行ATMで入出金ができる珍しい街金なので首都圏と地方による使い勝手のハンデがなくなった街金とも言えます。
アローに続き、当サイト経由の申し込みが非常によく成約するのでお住まいの地域が首都圏から離れている人や、近所にセブンイレブンがある人は使い勝手がとても良いでしょう。
30日間金利0円のキャンペーン付きなので金利を若干削減できるのも魅力的です。
セントラルのまとめ記事もございます。
まずはインターネットで!今すぐお申込み!
キャッシングはセントラルへ
借金まみれでも借りれる消費者金融④:アルク
会社名 | 株式会社アルク |
本社所在地 | 大阪府北区 |
代表電話 | 06-6345-1313 |
創業 | 2007年9月 |
加盟番号 | 大阪府知事 第12824号 |
融資額 | 1〜50万円 |
実質年率 | 10.00〜18.00% |
融資条件 | 20歳以上の有職者 |
最短審査時間 | 即日 |
認知度はそこまで高くないですが、大阪の若い街金で非常に借りやすい街金です。
フリーローン以外にも目的別のローンが多く用意されており
家電ローン・教育ローン・リフォームローン・医療ローン・事業ローンと、お金を借りたい理由によってはフリーローンより多くお金を借りることができるようになっています。
上限枠はあまり多くないですが、大阪の街金の中ではフクホーと並んで割と借りやすいのが特徴です。
来店すれば即日融資が可能ですが、一般的には数日時間がかかるようです。
アルクのまとめ記事もございます。
【ブラックOK】おまとめローンで借金を一本化
消費者金融には新規融資をする業者ばかりではなく、借金まみれで他から借りれない人の救済措置としてローンをまとめてくれるおまとめローン業者が存在します。
複数社から多額の借金を抱えている人が、金利を削減して返済を楽にするローンです。
例えば現在借入が4社以上あって街金からも借りれない場合はおまとめローンが有効です。
おまとめローンはブラックでも利用OKだったり総量規制の対象外なので、借金が200万円を超えるような多額の時は間違いなくメリットを感じられる方法です。
もし他社借入が3社で100万円あった時、全ての会社で金利が18.0%だったとします。
すると、年間で支払う利息は単純に18万円と考えます。
しかしこれがおまとめローンを利用することで15.0%に下がった場合、年間でかかる利息は15万円。
おまとめローンを利用するだけで年間の利息が3万円カットされたことになります。
これが完済までの間に毎年3%金利ダウンしたとしたら、総額で相当な金額がカットできることはざっくり考えてもわかりそうですね。
□他社借入金額が200万円を超えている
□総量規制をオーバーしていて他社から借入ができない
上記の何かに該当する方はまずおまとめローンで返済の負担を軽減してみましょう。
そうすれば追加でお金を借りることもなく、毎月の返済が楽になってピンチを凌げるかもしれません。
おまとめローンのことを詳しくまとめた記事もご覧ください。
関東在住の方は中央リテールがオススメ
会社名 | 中央リテール株式会社 |
本社所在地 | 東京都渋谷区 |
代表電話 | 03-6415-1280 |
創業 | 2003年12月 |
最高融資額 | 500万円 |
実質年率 | 10.95〜13.00% |
融資条件 | 20歳以上の有職者 |
返済期間 | 最長10年 |
必要書類 | ・本人確認書類(免許証・マイナンバーなど) ・所得証明書(源泉徴収票など) |
東京の渋谷に本店を構える中央リテールは、他社に比べ上限金利が13.0%と激安なのが特徴です。
多くのおまとめローンが上限金利を15.0%に定める中、さらに2%安く借りれるので年間で考えた時に相当コストカットできる事は間違いありません。
審査もスピーディーで商品自体申し分ないので1番にオススメしたい消費者金融なのですが、1点だけ注意点があります。
それは仮審査通過後に2次審査は必ず本店に来店する必要があることです。
渋谷の本店に来店することができる人は真っ先に利用する価値はありますが、東京に行けない人は物理的に審査を進めることが困難になります。
もし地方から申し込みをされる場合は「ユーファイナンス」がオススメです。
関東近県の方は中央リテールに注目してみてください。
中央リテールの個別記事もございます。
生活福祉資金貸付制度で10万円借りる
消費者金融で借入やおまとめができなかった時にもう1つお金を借りれる所があります。
国の生活支援制度である生活福祉資金貸付制度を利用して最低10万円の借りれる方法です。
目的別に無利子でお金を貸してくれて、返済期限も非常に長いので生活を立て直すのに利用しやすい制度。
特に緊急小口資金は割と簡単にお金を借りれる。
高齢者世帯・低所得世帯・障害者世帯をメインに基本無利子でお金を貸してくれるので、家庭にかかる費用はむしろこの制度を利用した方が得かもしれません。
ごく普通の生活難でお金を借りたいと思っている人には「緊急小口資金」の申請がオススメです。
緊急小口資金は利用用途に制限なく普通にフリーローンのように利用できる貸付制度で、10万円の貸付を超激安利息で貸してくれます。
もちろん審査はあるのですが、消費者金融の審査とは違うので借金まみれでもブラックでも割と借りれます。
必ず必要なものは現住所がわかる書類です。
貸付項目と申込先は以下の通りです。
種別 | 内容 | 貸付限度額 |
生活支援費 | 生活再建までに必要な費用 | 15万円以内 |
住宅入居費 | 敷金・礼金等住宅の賃貸契約を結ぶまでに必要な費用 | 40万円以内 |
一時生活再建費 | 生活再建のために必要かつ、日常生活日で賄うことが困難な費用 | 60万円以内 |
福祉費 | 福祉に関わる一時的に必要な費用 | 580万円以内 |
緊急小口資金 | 緊急かつ一時的に生活が困難な人に貸し付ける少額の費用 | 10万円以内 |
教育支援費 | 低所得帯に属する人が高校・大学に修学するための費用 | 月3.5万円〜 |
就学支度費 | 低所得帯に属する人が高校・大学に入学するための費用 | 50万円以内 |
不動産担保型生活資金 | 低所得帯の高齢者に対し居住用不動産を担保として貸し付ける資金 | 土地の評価額の70%程度 |
要保護世帯向け不動産担保型生活資金 | 要保護の高齢者に対し居住用不動産を担保として貸し付ける資金 | 土地または建物の評価額の70%程度 |
緊急小口資金(特例貸付) | コロナウイルスの影響で収入が減少した世帯 | 20万円以内 |
※一部抜粋、本来はもっとたくさんあります。
申込先 | 各都道府県の指定都市社会福祉協議会ホームページ https://www.shakyo.or.jp/network/kenshakyo/index.html |
貸付対象 | 低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯 |
連帯保証人 | 原則として必要 ※連帯保証人なしでも貸付可能 |
貸付金利 | 保証人あり→無金利 保証人なし→年利1.5% |
必要書類 | 申込内容により異なるため要確認 |
生活福祉資金貸付制度を詳しくまとめた記事も併せてご覧ください。
借入と並行してお金を作る
お金を借りるということは、いつか返済しなくてはいけませんし収入をアップさせないと返済が大変でまたお金が必要になってしまう可能性が高まります。
今の収入をアップさせるか、新たに副業をして収入をアップさせる方法を考えましょう。
今のお仕事ですぐに収入を上げるのは大変ですので、新たにお金を作る方法をいくつか紹介します。
1万円でも良いのでお金を作る努力をしてください。
お金を作る方法①:配達パートナーでお金を作る
全国でどこでも見かけるようになった配達パートナーですが、実は会社の正社員ではなくパートナー契約すれば誰でも簡単に配達パートナーとして仕事ができます。
※配達パートナー募集企業例
Uber Eats、Wolt、MENUなど
特に就業時間を決められているわけでもなく、月に何時間以上働かなければいけないという縛りもなく、好きなタイミングで働いて好きな時に終了できる個人事業主のような働き方です。
全国的にはウーバーイーツが認知度も高く報酬プランも公表されているので始めやすいところです。
色々細かいボーナスはあるものの、1件配達を完了するとおよそ700円前後の収入です。
1時間に配達できる件数は2〜3件でしょうから、単純に時給換算すると1400円ほどでしょう。
コンビニでバイトするよりは割りがいいかもしれませんし、登録だけでもしておいて損はありません。
お金を作る方法②:単発バイトでお金を作る
1日だけ日雇いのような形で仕事ができる単発バイトもオススメです。
求人媒体で「単発 バイト」と検索すればたくさん出てきます。
※単発バイトがたくさんある求人サイト
バイトル・タウンワーク・ショットバイト
まずは派遣会社に登録する必要はありますが、その後は募集案内の連絡が定期的に来るので行けそうなバイトに希望を出すだけです。
多くのバイトは会場設営・撤去、搬入搬出、コンサートスタッフのような労働案件で、力仕事が多いことから男性向きで女性には不向きのバイトが多いかもしれません。
「10:00〜18:00 10000円」みたいな書き方で報酬額が決まっていますので、時給ではなく日給が多いです。
休みの日に月1回でも行っておけば借金返済がかなり楽になるでしょう。
お金を作る方法③:クラウドワークスでお金を作る
クラウドワークスにはオンラインでできる求人情報が山ほど転がっています。
雇用されるわけでもなく、自分の得意分野を生かして単発で短期的な仕事を請け負って報酬をもらうことができます。
※クラウドワークスとは?
企業とユーザーのお仕事マッチングサイトのようなもの。
オンラインでできる仕事情報を多く掲載し、企業と働きたい人をマッチさせるサイト。
一般的な求人サイトのバイトと違うのは、クラウドワークスで募集があるお仕事は全てオンラインでできる仕事で、PCスキルを求められるものが多いといった点です。
データ入力・ホームページ作成・リスト作成といった企業の事務作業のようなお仕事を外注しているようなサイトなので、パソコンが苦手だとか企画業務が苦手となると仕事量が一気に減ってしまうかもしれません。
ただメリットとしては、全国どこにいてもパソコンが使える環境さえあれば誰でも仕事にありつけるチャンスがあると言う事です。
まずは無料登録だけでもしておきましょう。
お金を作る方法④:チャットレディでお金を作る(女性限定)
オンライン・在宅が世の中的に浸透したことでチャットレディという働き方が注目を集めています。
女性限定のお仕事ですが、高時給で好きなタイミングで仕事ができるのは魅力的です。
チャットレディとは?
画面越しにオンラインで男性と会話をする接客サービス。
顔出しOK・NGは選択でき、出勤と在宅も選択可能。
男性と会うことはないので安心安全に会話を楽しむお仕事。
チャットレディは24時間お仕事可能で出勤時間も決まってないので自分の好きなタイミングから仕事をすることができます。
若い女性向けの仕事というわけでもなく、お子さんがいる主婦や30〜40代の女性の活躍も見られます。
1時間働けば2500〜3000円の時給は発生するので、1日3時間働けば簡単に1万円くらい稼げてしまいます。
キャバクラや風俗のようなお仕事とはまた違ったジャンルになるので、割と抵抗なく始められる女性が多いと思いますしお住まいの地域を気にすることなく誰でも参加できて副業に最適です。
チャットレディ最大手のポケットワークに関するまとめ記事もご覧ください。
皆様が心のどこかで気になっている不安も全て解消されるはずです。
本記事のまとめ
借金まみれでもお金を借りることは可能です。
総量規制に引っ掛からなければ、収入がどのくらいあるか次第で割と借り入れはできるものです。
ただし、金融事故を起こしてブラックになっているとまた話が変わってきますのでご注意ください。
ブラックでも借りれるとなると、それこそ街金に限定されますしブラック具合によってはどこに頼っても借りれない状態もありますので当サイトの別記事をご覧ください。
借金まみれでお金になりそうなものを持っていない・資産がないという人は思い切って債務整理(自己破産)も検討してみましょう。
信用情報は最悪になりますが、現在抱えている借金が全額免除で0円になる法的手段があり、人生をリセットする最後の手段が残っています。
いずれにせよ、借り入れ地獄から早く抜け出す方法もセットで考えていくことをお勧めいたします。