1度自己破産をすると長い間借入やローンを組むことが困難になります。
特に貸金業者の利用は非常に困難になり、いざお金を借りたくても多くのカードローンで審査に通らなくなってしまうのが源事実です。
自己破産後に借入がリセットされたからといって毎月の収入が増えるわけではありませんし、生活が厳しい状態から抜け出すにはしばらく時間がかかるものでしょう。
そんな時に急にお金が必要になったらどこから借りたらいいのでしょう？
そもそも借りれる所が存在するのか？
100%全てのカードローンが審査NGといったわけではありません。
実際に自己破産後に借入に成功して利用している会社は多数存在します。
本記事では、実際に自己破産後も融資を行ってくれるカードローンをピックアップして、どうしたら少しでも借りれる可能性が高まるか？も解説しながら最低限10万円ほどの借入ができるように紹介していきたいと思います。
目次
自己破産後はなぜ融資が難しくなるのか？
自己破産は法的措置により借金を免除してもらう「債務整理」の1種であり、お金の貸し借りに関して信用が最もない状態に陥る原因の1つです。
特に債務整理の中でも自己破産は最も重い金融事故であり、全ての資産を没収され人生再スタートのような状態になるのでお金がある人はまずならない状態です。
自己破産を経験した人は国が発行する官報というものに名前が登録されるので、いつ自己破産をして何年経ったか全て管理されているのです。
なので金融機関もそんな人にお金は貸せない！ということで融資が難しくなるのです。
通称「ブラックリスト」と呼ばれる状態です。
しかし自己破産をしたからといって一生ブラックなわけではなく一定期間を経過すれば信用情報は元に戻ります。
自己破産をしてから信用を取り戻すまでの期間
自己破産後に信用が回復するには数年の年月がかかります。
個人信用情報を扱う3つの機関によってブラックになる期間は若干違います。
| CIC(クレジット関連) | 7年 |
| JICC(消費者金融関連) | 5年 |
| KSC(銀行関連) | 10年 |
最短でも5年間は信用が回復しませんので、カードローンの借入に限らずクレジットカード発行・住宅ローン・自動車ローンなどの借入や融資に関する全ての出来事に支障がでてきます。
自己破産後に事業で成功して大金を手にしたとしても過去の信用情報は残ってしまうので、自己破産すると将来的にかなり不便な期間が続くのは仕方ありません。
自己破産後融資可能になる理由
自己破産後にブラック状態になると基本的には貸金業者からお金を借りることはできないので融資不可が一般的ですが、システムを利用した審査ではなく会社独自の審査基準を設けているカードローンなら少ない確率ではありますが借入できる可能性があります。
理由は信用情報の審査だけではなく、申し込み情報を元に総合審査を行うことで返済能力を認められて融資に至るのです。
例えば、100点中80点が合格ラインだとします。
信用情報で80点減点になっても、勤続年数や年収などの情報が加点材料になればトータルで80点を超える合格ラインに到達する可能性があるのです。
さらに信用情報を大きな減点として考えなければ、100点満点に近い状態で審査を終えることができるので自己破産後も融資可能となるのです。
独自審査で自己破産後に融資可能となるカードローンの特徴は？
会社規模の大きな大手カードローンはほとんどスコアリング審査なので信用情報が大きく足を引っ張る形となりますので、自己破産後の借入は厳しいと思われます。
逆に会社規模がそこまで大きくない中小企業の方が柔軟な審査を採用しているので自己破産後に融資可能となる可能性が高いのです。
中小カードローンは、みんなが知ってる大手カードローンに顧客数や申込数では勝てません。
なので大手で審査落ちした人がネットで探して流れてくるケースが多いのです。
そこで同じ審査基準を設けたら全員審査落ちになってしまうので全く商売になりません。
大手でNGな人にどうやって融資していくか？が中小カードローンの強みでもあるため、自己破産後に借入するなら皆中小カードローンに頼る形になるのです。
自己破産後の借入を成功させるコツ
自己破産後の融資は非常に難易度が高く、審査落ちする原因を少しでもなくして借入できる確率を1%でも高くすることが重要になります。
適当に申し込みしても問題ないですが、カードローンの特性を理解して高確率で借入するためにできることをいくつか紹介していきます。
自己破産後の借入を成功させるコツ①：中小カードローン(街金)に申し込む
上段でも紹介しましたが、スコアリング審査を採用する大手カードローンは自己破産後の融資は厳しいので中小カードローン(通称：街金)に申し込むのがベストです。
というより、街金じゃないと借入できないので大手は諦めましょう。
ちなみに複数一気に申し込んだりすると申し込みブラックになり、一時的に信用を落としてしまうので余計に融資してもらえなくなります。
街金と言っても会社はたくさんあるのでその中から自分に合った1社を見つけ出すことがポイントです。
自己破産後の借入を成功させるコツ②：水曜日の午前中に申し込みしてみる
カードローンは土日がお休みですので、審査は稼働しません。
土日に申し込みが入った際は翌営業日の月曜日にまとめて審査が行われるのでかなり忙しい週始めを過ごすことになるので、人力で行う独自審査だと審査結果に影響しかねません。
つまり雑な審査を行われたらちょっとしたことで審査落ちになる可能性があるということです。
落ち着いてくるのが水曜日頃なので、審査に時間をかけて慎重な審査をしてもらいやすくなる傾向があるのです。
《例：1ヶ月のスケジュール》
| 日 | 月 | 火 | 水 | 木 | 金 | 土 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 |
| 29 | 30 | 31 |
赤・・お休み
青・・週末分の審査を行うため多忙
カードローンの審査は午前中に行われ、午後は書類の処理や入金作業に時間を費やすため、急ぎで借りたい人は午前中に申し込みをすることで即日審査が行われるのでお勧めです。
業務が落ち着く水曜日に申し込むことでちょっとでも審査通過率が上がるのであれば狙って申し込みを入れてみるのもいいかもしれませんね。
自己破産後の借入を成功させるコツ③：収入証明書を提出する
借入額50万円以下の場合は収入証明書は必須ではなく任意となります。
もちろんカードローンによっては収入証明書を求められる所もありますが、出さなくても少額なら借入できます。
しかし、収入証明書は審査する上でとても参考になる書類ですし、自己申告で書かれた年収が本当かどうか証明されれば融資に対して前向きに検討してくれます。
カードローンは申請された年収が本当かどうか判断つかないから悩むわけで、そこが正確にわかればいくらまでなら融資できると判断が早くなるのです。
申し込み後に書類提出できるように準備しておくほうがいいでしょう。
□直近2〜3ヶ月分の給与明細
□源泉徴収票
□確定申告書類
□納税証明書
自己破産後の借入を成功させるコツ④：自己破産時に借入していた金融機関は避ける
自己破産したときに借りていた貸金業者は自己破産後に借りることは不可能です。
法的措置によって借金を踏み倒したのと一緒ですから、踏み倒された人に改めてお金を貸してくれるほど優しいカードローンはありません。
1度利用していたカードローンは避けて、今まで利用したことがない所に新規で申し込んだ方が借りれる確率は高まります。
自己破産後の融資はどのくらいの金額借りれるのか？
自己破産後に融資してもらえるとしたらおよそ9.9万円・10万円・20万円くらいが妥当かと思われます。
もちろん年収によってですが、初回から大きく貸してくれる所はあまりないでしょう。
なぜ9.9万円なのか？ですが、これは貸付する側の金利に関係します。
カードローンがお金を融資する際の金利は法律で下記のように定められています。
| 貸付金額 | 金利 |
| 10万円未満 | 20.00% |
| 10万円以上〜100万円未満 | 18.00% |
| 100万円以上 | 15.00% |
10万円融資すると金利は18.00%ですが、9.9万円の融資なら20.00%の利息で貸付できます。
なので少しでも金利を高く設定するために9.9万円で融資されることが多いのです。
年収が高く返済能力が高ければたくさんお金を借りれるかもしれませんが、自己破産後で年収もあまり高くない場合にはまず少額の融資からスタートすることが多いです。
年収の3分の1以上の借入はできない！！(総量規制)
総量規制という法律があり、年収の3分の1以上はお金を借りることができないです。
年収300万円の人は借入できる合計金額は100万円までとなり、追加でお金を借りるなら残債を減らさないと借りることができません。
自己破産後は借入が0円で総量規制にかかる心配はほとんどありませんが、そんな法律があることだけは知っていくと今後の借入に役立つかもしれません。
申し込みから融資までにかかる時間はどれくらい？
申し込んでから融資までは最速であれば即日融資が可能です。
カードローンの審査スピードより、仮審査後の自分自身の行動で審査スピードが結構変わってくるのがポイントです。
仮審査通過後に「提出書類をいかに早く提出するか？」が重要で、大体本人確認書類の提出を求められるので早くアップロードする必要がありますし、郵送で対応しているようでは数日かかるので急ぎの方には合わないかもしれません。
逆に言えば本人確認書類をずっと提出せずに放置してしまったらいつまで経っても融資は受けられません。
カードローンによっては収入証明書を求められるケースもありますが、求められてから取得していては余計に時間がかかるので申し込む前から取得しておくのが理想的です。
□郵送対応一切なしのカードローンを選ぶ
□本人確認書類はすぐに提出できるように準備しておく
□収入証明書はすぐに提出できるように準備しておく
| 郵送対応のカードローン | 郵送なしのカードローン |
| ①申し込み | ①申し込み |
| ②本人確認書類郵送(カードローン) | ②本人確認書類提出 (アップロード・メール・FAXなど) |
| ③本人確認書類返送(あなた) | |
| ④在籍確認 | ④在籍確認 |
| ⑤融資 | ⑤融資 |
②と③で時間がかかるわけですね。
早くお金が欲しいなら郵送なしのカードローンに申し込み、後は自分自身の対応の早さです。
面倒とか忙しいで後回しにしてしまうとどんどん融資が遅れて、一定期間経つと申し込み自体がキャンセルされてしまう可能性があります。
常にカードローンからの連絡は気にしながら結果がわかるまでは過ごすといいでしょう。
【厳選】自己破産した人の利用が多いカードローン一覧
自己破産後の借入によく活用される街金を厳選して紹介します。
当サイト・他のサイトでも多く取り上げられており、街金自体もネット広告で集客に意欲的なカードローンばかりなので期待値は高いですが、それでも借りれる確率は「5%未満」ほどかと思います。
0%ではないのでどうしてもお金が必要な人は1社とりあえず申し込んでみてはいかがでしょうか？
□闇金以外の優良カードローン
□自己破産後融資可能(融資実績あり)
□ネットから24時間申し込み可能
□保証人・担保不要
| 街金名 | 初回融資目安 | 上限金利 | スピード | 成約率目安 |
| アロー | 9.9〜10万円 | 19.94% | 最短即日 | 3%前後 |
| フクホー | 9.9〜10万円 | 18.00% | 2〜3営業日 | 2%前後 |
| アルコシステム | 9.9〜10万円 | 20.00% | 最短即日 | 2%前後 |
| セントラル | 10〜20万円 | 18.00% | 最短即日 | 3%前後 |
※スピード・成約率目安は正確な数字ではなく目安なのでご注意ください
厳選した4社を紹介しましたが、それ以外にもいろんな街金の情報を知りたい方やランキング形式でリサーチしたい方にオススメな記事もありますので、下記から併せてお読みください。
【厳選】自己破産した人の利用が多いカードローン①：アロー
| 会社名 | 株式会社アロー |
| 本社所在地 | 愛知県名古屋市 |
| 代表電話 | 052-353-9900 |
| 創業 | 2000年11月6日 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第005786号 |
| 融資額 | 1〜200万円 |
| 実質年率 | 15.00〜19.94% |
| 融資条件 | 24歳以上65歳以下の有職者 勤続11ヶ月以上 |
| 最短審査時間 | 45分 |
アローが人気な理由は「債務整理・自己破産してても相談可能(要審査)」と公言している所です。
自己破産後も融資可能と言ってるわけですから期待が持てますね。
その分申し込み対象の人を絞り込んでおり、勤続年数11ヶ月以上とか24歳以上とか若干対象者を絞っています。
まだ若いカードローンということもあり新規申し込みの獲得には意欲的なので審査的にも柔軟な可能性がかなり高いと思われます。
さらにアローは自社アプリを保有しており、スマホでダウンロードして書類をアップロードすれば郵送一切なしで即日融資が簡単に受け取れるようになっています。
急ぎの人にも対応できて審査も柔軟なので10万円ほどの借入であれば申し分ないカードローンです。
《アローの口コミ例》
3年前に自己破産しました。コロナ禍で本当に厳しい状態で子どもの学費に苦慮しているシングルマザーな私に唯一融資してくれたのがアローさんでした。本当に助かりました。
連帯保証人になり自己破産してしまい、そんな中、話を聞いていただいてダメ元でお願いしたら15万、そこから信用を足していき30万までいけました。
それから五年になりますが、借金の一本化しましょうと言っていただき審査に時間はかかりましたがなんとか全体的に楽になりました。
自己破産→免責決定後、５ヶ月目に申込み撃沈（他に借りられてますよね？の一言）
俗に言う 成約残し？で総量規制に対象になってたんです。
すぐに、信用調査し（JICC)免責を受けたのに残を残してある業者に再度免責を通達し残が０になったところで
アローさんに申込、免責後、７か月目にしての奇跡の２０万可決となりました。
他に借りられてますよね？の一言がなければずーーーーーーと成約残しがあったと思うとアロー様様としか言いようがありませんでした。
株式会社アロー
来店不要！アプリで郵送なし！WEB申込24時間受付中！
【厳選】自己破産した人の利用が多いカードローン②：フクホー
| 会社名 | フクホー株式会社 |
| 本社所在地 | 大阪府浪速区 |
| 代表電話 | 0570-666-294 |
| 創業 | 1967年3月 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001391号 |
| 融資額 | 1〜200万円 |
| 実質年率 | 7.30〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 即日 |
フクホーは口コミの評判がとても良く、ブラックでも借りれたという投稿が多く目立つカードローンです。
実際に利用者の多くが債務整理中の方らしく、大手から流れてきて困ってる人が多く救われていることは間違いありません。
収入証明書や必要書類がいくつかあるのですぐに借りれるかというと微妙ですが、その分審査をしっかり進めてくれる証拠なので評判重視で選びたい人はフクホーがオススメかもしれません。
レディースローンの窓口も設置していますので、全ての対応を女性にやってほしいニーズにも対応済みです。
《フクホーの口コミ例》
自己破産２年未満でしたがフクホーさんは９９０００円可決してくださいました。
週末にネットで申込みして週明けに連絡あり即日振込していただきました。
本当に助かりました。
過去に自己破産をしました。破産後は生活も安定してきましたが、どうしても２０万円必要になりダメもとでお願いしたら融資してくれました。
また、融資の残高が少なくなっていた時に、また資金が必要になりその時は追加融資も受けられて最終的には５０万円まで借りました。
金利も高めといっても闇金でないので暴利ではなく、何より、私のような人間にも貸してくれたおかげで生活も持ち直し、毎月返済を続けていましたが、この度、残金一括で返済し終了しました。
2年前自己破産しましたが急な入用があり、ダメもとで申込しました。
申し込み後、即日メールで10万可決。
2日後に書類が家に届き、必要書類を集めて2日後に郵送。
郵送してから3日後に電話にて、いろいろと質疑応答と在籍確認。
電話も女性の方で、とても丁寧で要望も聞いて頂きました。
口コミにはいろいろ書かれてますが、審査、ちゃんとしてると思います。
【厳選】自己破産した人の利用が多いカードローン③：アルコシステム
| 会社名 | 株式会社アルコシステム |
| 本社所在地 | 兵庫県姫路市 |
| 代表電話 | 0120-911-900 |
| 創業 | 1983年12月 |
| 加盟番号 | 兵庫県中播磨県民センター長 第50158号 |
| 融資額 | 1〜50万円 |
| 実質年率 | 15.00〜20.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 即日 |
こちらのカードローンも「自己破産してても相談可能、今後のあなたを応援します(要審査)」と、ブラックに対して前向きな姿勢を見せてくれているので自己破産後も融資可能と言っていいでしょう。
なかなか質素なホームページなので一瞬大丈夫かな？と思いますが、超優良カードローンなので問題ありません。
郵送書類なしでFAXで書類提出が可能ですので、勤務中の方でも会社でFAXが操作できればすぐに審査を進めることが可能です。
審査・融資に対するスピードは非常に早いと好評で、急いでいる事情を話せばイレギュラー対応も期待できる可能性があるので直接連絡してみる価値はあります。
金利は若干高め、枠も50万円までと小さめですが10万円前後の借入なら全く気にならないレベルなのでスピード感や審査の柔軟性重視なら期待できます。
《アルコシステムの口コミ例》
自己破産して2年、2社５０万借り入れがあった、ダメ人間に２０で可決いただきました。
その後も追加融資うけ、本当に助かりました。
現在は完済しましたが、有事の際にはお願いしたいと思います。
3年くらい前に自己破産をしています。
喪明けまでまだ数年あるので本来ならどこからも借りられませんが、初回の時も99000円融資してくださり、完済したあと2回目も99000円融資してくださいました。
自己破産した人は、アルコシステムさんくらいしか貸してくれないような気さえします。
きちんと返済の実績さえ積めば審査は激甘です。
自己破産して３年5か月のダメ人間です。
病気のため１ヶ月程仕事を休んだ為、１ヶ月給料が入らず…傷病手当ても２ヶ月後にならないと入らない状況で困っていました。
ブラック＋休んでて無休の私にはどこも可決してくれる所がありませんでした。
たまたまアルコさんの口コミをみて一か八か最後の綱と思い申し込みました。
10分後くらいには電話があり色々聞かれ…何度かお待ち下さいと。ドキドキしましたが結果、20希望の所、99000で可決して頂きました。
過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい。
あなたのこれからを応援します！（要審査）株式会社アルコシステム
【厳選】自己破産した人の利用が多いカードローン④：セントラル
| 会社名 | 株式会社セントラル |
| 本社所在地 | 愛媛県松山市 |
| 代表電話 | 0570-038-038 |
| 創業 | 1973年 |
| 加盟番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 融資額 | 1〜300万円 |
| 実質年率 | 4.80〜18.00% |
| 融資条件 | 20歳以上の有職者 |
| 最短審査時間 | 30分 |
街金の中ではビッグローンとなり、最大300万円まで追加融資してもらえるので長く付き合っていける人気のカードローンです。
全体的なバランスと使い勝手が良くて借入できた場合はセブン銀行ATMを使って返済や追加の借入ができるので、近所にセブンイレブンがあれば地域問わず使いやすいでしょう。
申し込み後はセントラルホームページから書類をアップロードすれば即日融資も可能ですし、10万円以上のちょっと多め融資が欲しい方はセントラルが1番期待できるかもしれません。
初回融資の際は30日間利息が無料となるキャンペーンがあるのですぐに返済できる人は無利息で借入できるかもしれませんし、ベースの金利も18.00%と平均値なのでコスパが良いのも魅力です。
レディースローン(マイレディス)も設置してますので、女性の方も利用しやすくなっています。
《セントラルの口コミ例》
11ヶ月前に自己破産して、今回20万の融資通りました!
子供の進学に必要だった為本当に助かりました。
年収は280万程度で、住まいもセントラルの本社愛媛から遠く離れた所でしたが本当感謝感謝です。
収入は少ないですが勤務先の会社が大手だったのが良かったのかもしれません。
電話対応も決して偉ぶる事なくとても優しく寄り添った対応で素晴らしかったです。
自己破産２回していて現在他社で６０万ほど借り入れありましたが２０万融資してくれて助かりました！
すごく電話対応もよかったです！
昔の借入先など、家族構成などいろいろ聞かれましたが嘘つかないことが借り入れの条件だと感じました！
今回は本当にありがとうございました!
自己破産から2年くらいしか経っていないのに20万で可決していただきました。
電話の対応もとても良くて無理だと思っていたけど本当にありがとうございました。
しっかり返済していきますセントラルさん神でした。
首都圏店舗も展開！
キャッシングはセントラルへ
自己破産後は闇金業者に狙われやすいので要注意!!
世の中には法外な利息をぼったくって収入を得る悪徳業者があり、世間的に闇金と言われています。
お金は貸してくれるのですが、借りたお金に対して超高額な利息をかけてきて返済しろと脅してくるような業者です。
たった10万円ほど借りたとしても完済させてはくれないでしょうし、払えないとなると取り立てや嫌がらせをされる事もあるようです。
自己破産をした後はそんな闇金から目をつけられてしまいます。
ブラックになった人が登録される官報から闇金はリストを獲得しているからです。
官報は政府が発行するものですが、閲覧に制限があるわけではなくある程度誰でも確認できます。
言い換えれば「お金がなくて困っている人リスト」ですので闇金的には都合が良いのです。
他から全く借りれないので闇金に頼るしかないのか・・とたまに口コミも見かけますが借りたら本当に人生が終わると思って絶対に利用しないことです。
基本的にカードローン側からお金貸しますと営業してくることはありませんので、個別に連絡が来るようなことがあれば疑ってかかりましょう。
宣伝広告と営業の境目を見極められることが重要となりますね。
□代表連絡先が携帯電話の番号になっている
□実店舗が存在しない
□公式のホームページや会社情報が公開されていない
□無審査・ブラックOK・フリーターOK・絶対融資などの甘すぎるキャッチフレーズ
□チラシ・ダイレクトメール
□SNS広告
□個人間融資
最後に
自己破産後融資可能となる正式な期間は「10年以上経過」した場合です。
自己破産から10年経てば信用情報も回復し、普通に銀行や大手カードローンでも借りれるようになるでしょうしクレジットカードも発行できるようになると思います。
しかし10年という歳月は長く、その間にまた債務整理したり支払い滞納をしてしまえばもっとブラックな期間が長くなってしまします。
自己破産後は同じ過ちを繰り返さないよう生活の見直しや収入の見直しをかけていきましょう。
事業失敗による自己破産は、この経験を糧にさらに飛躍するような素敵なビジネスを気づいていくことが理想かと思います。
とにかくカードローンに頼らなくて良いような収入を得て、安定した生活を取り戻しましょう。
